作為在今年春節(jié)埋頭搶紅包的人，寫這篇文章時其實有點肝兒顫。最終決定回歸事實，本文就這樣和看官們見面啦。
在第三方機構中國電子商務研究中心前幾天那份走紅的報告中，對微信紅包和微信支付的質(zhì)疑主要集中在兩個方面，外包和實名認證。微信方面的回應中只澄清了支付體系非外包，對實名認證只字未提。但在考拉君看來，這恰恰才是隱患。背后的原因很可能是由于延續(xù)了微信的社交思維，正所謂成也蕭何敗也蕭何。
實測微信支付和支付寶
事實上實名認證這個問題由來已久，只是在春節(jié)隨著紅包的走紅爆發(fā)了?？祭救饲『檬莻€很好的個案，特意分享下自己的經(jīng)歷，你們隨意感受下。
和很多苦逼的北漂盆友一樣，我的戶口從老家遷到了大學所在地并滯留至今，不同的是由于種種最后都歸結為“懶”的原因，一直沒有去辦理新的身份證。這樣的后果是，在某些要求強實名的場景下，聯(lián)網(wǎng)核查身份信息時系統(tǒng)會提示不匹配。
這種情況下，我在支付寶申請實名認證時，輸入姓名和身份證號后，提示需要申請人工認證，要求上傳身份證照片及戶口本或護照等補充證件。認證完成之前很多功能會受到限制。包括不能購買余額寶、不能接收別人的支付寶轉賬（指直接轉入支付寶，而非轉入銀行卡）和不能搶口令紅包。也就是說，對非實名認證的用戶來說，支付寶的功能基本局限于購物支付、生活繳費、轉賬給別人、和“打地鼠”式的新春紅包等。
但在微信支付的實名認證時，卻順利地正常通過了，不需要提交任何補充材料，并且可以購買理財通，微信紅包、微信轉賬等功能也可以使用。被公眾質(zhì)疑的另一個方面是，沒有申請認證也沒有綁定銀行卡的同學們，也可以在微信群里搶紅包，并可以向別人微信轉賬、以及接收轉賬，此時使用的賬戶是微信中的零錢系統(tǒng)。
兩個問題誰嚴重？
所以總結下對微信支付的兩個質(zhì)疑，一個是實名認證是否真正聯(lián)網(wǎng)核查，一個是零錢系統(tǒng)的合理性。就這兩個問題，考拉君也咨詢了業(yè)內(nèi)人士的意見。
首先說聯(lián)網(wǎng)核查的事情。易寶支付CEO唐彬表示考拉君的認知是對的，即有戶口遷移的情況下，直接用身份證號通過認證的做法屬于弱實名，沒有聯(lián)網(wǎng)公安的身份系統(tǒng)。
由于考拉君自己的微信支付是一年前進行的實名認證，為了不冤枉微信，又特意用老爹的微信申請了實名認證，填的是自己的身份信息，果然再次順利通過，并且成功購買了理財通。而根據(jù)唐彬的觀點，余額寶、理財通屬于金融產(chǎn)品，是需要使用公安的聯(lián)網(wǎng)信息的。
再說零錢系統(tǒng)的事兒，這個就比較眾說紛紜了。唐彬覺得這是互聯(lián)網(wǎng)對金融創(chuàng)新的一種嘗試。原則是根據(jù)用戶的應用程度，給予相應的風險控制。他認為，關鍵要看金額大小的限定，1000以內(nèi)的不實名也無妨，就像預付卡一樣，比如網(wǎng)上看電影幾塊錢的付費。對于微商的個人商戶，其收款的微信支付賬戶也要進行限制，超過一定金額后應當要求其提供更多信息。這樣既方便了用戶，又控制了風險，動態(tài)的管理模式優(yōu)于傳統(tǒng)的金融方式。
中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震說，國際上有類似的做法，就是一些匿名的小額消費賬戶，用完之后可以銷號，比較簡便。他認為這種模式在大規(guī)模使用之前，問題不會太嚴重。但使用人數(shù)增多之后，可能會出現(xiàn)欺詐、攜款跑路等現(xiàn)象。盡管是小額賬戶，但累計之后也可能形成相當數(shù)量的金額。
用社交的思路做支付？
對比之下，微信支付的在安全方面似乎有些“不認真”。說起來，這應該和騰訊做社交的習慣和邏輯分不開。
社交的思維不就是這樣么？門檻要低，用戶體驗要最好。微信支付總經(jīng)理吳毅也曾表示，最初只是想把騰訊內(nèi)部的一個搶紅包小活動在微信上做個推廣，并沒有料到微信紅包會這么火爆。
對于微信支付的另一重要功能，微信轉賬，吳毅曾這樣介紹，在傳統(tǒng)的轉賬方式里，用戶需要在支付和聊天工具中反復切換，微信轉賬則直接把轉賬植入了聊天過程。必須承認這是很大的進步，但當中反映出的邏輯依然是，我們在簡化流程，在改善用戶體驗，所以我們牛逼。
微信不懂的是，支付的邏輯永遠都是，我安全，所以牛逼。只有在安全這個底層搭好之后，才有資格談上層建筑。作為直接面向用戶的C端工具，支付寶和微信支付一定程度上充當了銀行的角色，所以對于理財通等安全要求高的應用，起碼要通過聯(lián)網(wǎng)核查身份信息系統(tǒng)進行實名，并和銀行的面簽信息匹配，這是保證用戶身份信息真實的起碼步驟。
竊以為，微信這么玩的一個隱含假設是，微信的金錢關系都是熟人社交。但事實是，這個國民應用現(xiàn)狀已經(jīng)如此壯大，微信紅包春節(jié)期間收發(fā)總量達到32.7億次，連隔壁二大爺都參與進來了。所以，嚴肅起來吧。
不要單純追求綁卡數(shù)了，先把思路轉正吧，微信支付！你的第一考慮應該是安全，其次才是用戶體驗。搞不清這個順序的話，多少綁卡數(shù)最終都是浮云。披著支付的皮，長著社交的心，對自己和用戶都不是好事。
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