阿里與騰訊兩大互聯(lián)網巨頭除了在電商、社交、旅游等領域交手之外，即將在民營銀行展開正面之戰(zhàn)。同樣作為國內首批試點民營銀行，深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行均對外宣稱將打造不設網點與柜臺的“純網絡銀行”，馬化騰(微博)與馬云的“兩馬之爭”也在民營銀行領域再次PK。
昨日，記者證實浙江網商銀行已于3月26日前向監(jiān)管部門提交開業(yè)驗收申請報告。而作為國內首家純網絡銀行的微眾銀行已于1月18日試運行，或將于4月18日正式對外營業(yè)。4月7日，螞蟻金服副總裁俞勝法表示，目前浙江網商銀行開業(yè)時間還未定，不過按原計劃爭取今年5、6月份開業(yè)；與微眾銀行現(xiàn)在也無法比較。
網商銀行倒計時 微眾銀行進度快
4月7日，浙江網商銀行向記者確認，該行目前已完成系統(tǒng)開發(fā)，并已于3月26日之前向監(jiān)管機構提交了開業(yè)驗收申請報告，進入開業(yè)的準備階段。
“目前浙江網商銀行開業(yè)時間還未定，不過，按原計劃爭取今年5、6月份開業(yè)?！弊蛉?，螞蟻金服副總裁俞勝法表示。
作為銀監(jiān)會批準籌建的首批5家試點民營銀行之一，浙江網商銀行于2014年9月底獲得銀監(jiān)會批復，同意籌建。根據(jù)銀監(jiān)會要求，網商銀行應自批復之日起6個月內提交開業(yè)驗收申請的報告。
公開資料顯示，浙江網商銀行注冊資本金40億元，主要發(fā)起人為浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司、上海復星工業(yè)技術發(fā)展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資產經營有限公司等，上述四家公司持股比例分別為30%、25%、18%和16%。其余股東占11%的股份。
網商銀行將做成一家純網絡銀行，不設實體網點，不經營現(xiàn)金業(yè)務，通過網絡數(shù)據(jù)對個人信用進行分析，并完成網商銀行的功能實現(xiàn)。
近日，網商銀行人士對媒體表示，網商銀行的核心基于金融云的技術架構，并由螞蟻金服的專家團隊自主設計開發(fā)。與傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)架構相比，基于金融云的網商銀行系統(tǒng)，在單賬戶、單筆交易上的成本更低。同時，能更好地應對更加復雜的互聯(lián)網金融業(yè)務，且效率更高。
作為2014年3月同時獲批試點的民營銀行，騰訊微眾銀行的進度明顯比網商銀行更有效率。去年12月12日拿到銀監(jiān)會的開業(yè)批復，16日完成工商注冊，28日官網正式上線，今年1月4日在國務院總理李克強的見證下完成第一筆貸款業(yè)務，并將于4月18日正式開門迎客。
“雖然浙江網商銀行成立時間較微眾銀行晚一些，正式營業(yè)時間也將略晚于微眾銀行，但我認為擁有阿里系基因的網商銀行進入角色的速度更快一些，將后來居上?！弊蛉?，中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對記者說。
郭田勇認為，作為網商銀行的主發(fā)起人和大股東，阿里巴巴以電子商務起家，且近年來，以阿里小貸為代表的阿里金融布局多年，阿里小貸運作數(shù)年來已經形成千億元規(guī)模。這為網商銀行積累了網上運作以及風險控制等經驗。
同為純網絡銀行 目前“無法比較”
同為去柜臺化的純網絡銀行，浙江網商銀行與深圳前海微眾銀行目前均未對外正式營業(yè)，仍有較大的想象空間。兩家銀行有何區(qū)別呢？
“與微眾銀行的區(qū)別現(xiàn)在也沒法對焦，他們現(xiàn)在還沒對外營業(yè)，所以無法比較。”4月7日，螞蟻金服副總裁俞勝法表示。
1月18日，明確打著國內首家“互聯(lián)網銀行”的微眾銀行試營業(yè)，首先試水的是一款線上信貸產品“信用付”，即讓客戶在一些消費應用場景時，支持“先消費，后付款”，14天內免利息，類似于“京東白條”的業(yè)務形式。
昨日，記者登錄微眾銀行（We Bank）官方網站，目前并無PC入口，用戶需掃描二維碼才能了解微眾銀行信息，顯露出移動互聯(lián)網的味道。同時，從官網上的信息來看，未來微眾銀行或將圍繞“食、行、玩、社交和財富管理”幾大板塊進行重點布局。
據(jù)報道，微眾銀行4月有望上線一系列產品，將主要在移動端進行發(fā)布，而大股東騰訊旗下的手機QQ等渠道有望成為首批產品上線的主要渠道之一。此外，微眾銀行的貸款類產品將主要以無抵押信用產品為主。對于即將上線的產品情況，微眾銀行方面不愿意進行更多披露。
與微眾銀行一樣，浙江網商銀行也是去柜臺化，將做成一家純網絡銀行。不設實體網點，不經營現(xiàn)金業(yè)務，通過網絡數(shù)據(jù)對個人信用進行分析，并完成網商銀行的功能實現(xiàn)，存貸款均在網上完成。
背靠比騰訊更有金融業(yè)務優(yōu)勢的阿里巴巴電商帝國，網商銀行是否可以憑借阿里集團旗下的支付寶、阿里小貸等客戶和技術優(yōu)勢反超微眾銀行呢？面臨存款保險制度將于5月1日起正式施行，存款利率有望完全放開，將于5、6月份正式營業(yè)的網商銀行是否為客戶提供更高利率的存款呢？
對于上述問題，俞勝法強調，利率市場化還沒放開，不存在存款利率高低的問題。同時沒有其他可以對外披露的內容。
小存小貸PK個存小貸 各有所長
同樣主打“小貸”的阿里系網商銀行與騰訊系微眾銀行，在“小存”與“個存”方面的定位也有所不同。
據(jù)此前銀監(jiān)會公布的民營銀行定位，阿里發(fā)起的銀行定位“小存小貸”，騰訊發(fā)起的銀行定位“大存小貸”。不過，微眾銀行在正式亮相前更改了定位，從“大存小貸”改成了“個存小貸”，成為首批民營銀行中唯一發(fā)生定位變化的銀行。
對此，微眾銀行董事長顧敏解釋稱，“個存小貸”是以重點服務個人消費者和小微企業(yè)為特色。而此前的“大存”即對公存款難以通過線上實現(xiàn)，因而改為“個存”，更能體現(xiàn)騰訊優(yōu)勢，也更能解決老百姓的金融需求。
騰訊的“個存”與阿里的“小存”有何差異呢？
分析人士認為，騰訊和阿里都擁有海量的客戶群。不過，號稱“只對小微的世界感興趣”的螞蟻金服的客戶群是電商客戶、賣家和買家，可以對公對私業(yè)務并舉；而騰訊的客戶群大多為社交個體，側重于個人消費業(yè)務。
交通銀行首席經濟學家連平表示，兩家純網絡民營銀行各有特色，其主要區(qū)別是定位與客戶對象不同，而在做法上會有很多相似之處。造成區(qū)別的原因在于兩家銀行的主發(fā)起人騰訊與阿里的主營業(yè)務不同，一家主要針對個人社交，另一家主要針對小微企業(yè)等電子商務。
連平認為，騰訊系銀行與阿里系銀行均是可以吸收存款發(fā)放貸款的零售銀行，做法上有很多相似之處，均可以利用客戶優(yōu)勢吸收較低成本的存款，并通過分析大數(shù)據(jù)和信用發(fā)放貸款。盡管兩者客戶對象主要是個人和小微企業(yè)，但是，小微企業(yè)主與個人往往是一致的，有時候很難分清楚。
郭田勇表示，阿里巴巴靠電子商務起家，商業(yè)與銀行業(yè)有著天然結合比較緊密的優(yōu)勢，同時，擁有支付寶、阿里小貸等多種互聯(lián)網金融形式的螞蟻金服將會為網商銀行提供更多的數(shù)據(jù)和客戶群以及其他技術支撐，因此，將更快進入角色，將以服務小微企業(yè)主為主。
而靠社交業(yè)務起家的騰訊，同樣擁有非常龐大的客戶群，比如超過6億的微信用戶。郭田勇認為，騰訊現(xiàn)在面臨的問題是如何把微信、QQ等社交用戶轉化成可以提供金融服務的客戶，這部分潛在客戶數(shù)量也很巨大。預計騰訊系微眾銀行開展的“個存小貸”將主要面向公眾，也會形成專門的金融服務。
“因此，不要以為阿里系網商銀行成立較晚，會趕不上騰訊的微眾銀行。其實，我認為阿里系網商銀行將更快速發(fā)展，將后來居上。”郭田勇說。
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