【家紡百事通網(wǎng)訊】上周六，央行聯(lián)合十部委發(fā)布了史上最強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管聲音《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，業(yè)內(nèi)有小伙伴稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融的基本法”。一是第一次發(fā)這個(gè)層級(jí)的文件，二是之前的文件多為“征求意見稿”，這次的卻直接是指導(dǎo)意見。雖然還沒看到細(xì)則，但基調(diào)已經(jīng)妥妥地落定了。
前幾天考拉君寫了個(gè)文章，分析了下這份文件對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各領(lǐng)域的影響，目前看來影響比較大的是第三方支付和P2P，對(duì)股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金、消費(fèi)金融等基本就是不痛不癢的帶了幾句。
那么今天我們具體的說一下，基本法有了，投資者如何選擇P2P平臺(tái)是比較安全的的呢?考拉君給出以下四個(gè)意見，供諸位機(jī)智的看官參考，土豪就請(qǐng)隨意啦。
1.選銀行家親戚。恩，看過這次《指導(dǎo)意見》的同學(xué)應(yīng)該知道，資金存管的要求是一個(gè)重要亮點(diǎn)。文件的要求是，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金存管。所以央媽和銀監(jiān)會(huì)的意思是，這錢必須放在銀行。
你的錢放哪了，怎么放的，這個(gè)事情無疑是最重要的。咱先別管能不能掙錢，首先得保住本金，不然玩神馬P2P啊，這部分資金直接放股市得了。不過央媽還是留了活口的，沒直接要求銀行托管，而是要求了存管。
再?gòu)?fù)習(xí)下二者的區(qū)別。存管只是協(xié)助性的金融服務(wù)，比如資金隔離、分賬管理等。而托管的情況下，銀行是需要獲取交易數(shù)據(jù)、判斷真實(shí)性并依據(jù)劃撥的。目前實(shí)現(xiàn)銀行資金托管的P2P有宜人貸、積木盒子等。以宜人貸與廣發(fā)的托管模式為例，銀行通過P2P交易資金托管賬戶、風(fēng)險(xiǎn)備用金托管帳戶和服務(wù)費(fèi)賬戶三個(gè)賬戶，對(duì)出借端和借款端的交易鏈全程監(jiān)督。整個(gè)過程中，廣發(fā)都會(huì)審核每個(gè)步驟的真?zhèn)巍?/span>
2.拒絕剛兌。別說我腦子瓦特了，跟乃們說正事呢?！吨笇?dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)的另一件事就是，明確P2P的信息中介定位，不能進(jìn)行増信和兜底。
作為一個(gè)又窮又摳的人，考拉君理解希望“被兜底”的心態(tài)。但問題是，剛兌很多時(shí)候就是一個(gè)迷惑人的假象了。要知道，不是每家P2P都有實(shí)力，能像紅嶺創(chuàng)投那樣扛掉大額壞賬，扛不動(dòng)的時(shí)候就game over了。而且，你真的天真地相信他們是用平臺(tái)自有資金扛的么，剛兌背后很可能就是資金池啊。
而且，不承諾剛兌本身就是一種承諾。這意味著平臺(tái)在給借款項(xiàng)目做資產(chǎn)甄選時(shí)，要更加謹(jǐn)慎。因?yàn)樵诓怀兄Z剛兌的情況下，對(duì)投資者來說，壞賬和跑路沒啥區(qū)別，反正就是白花花的銀子打水漂，出一次事就夠夠的了好么。
3.選擇個(gè)人小額標(biāo)。在《指導(dǎo)意見》里，P2P被描述為個(gè)體對(duì)個(gè)體的小額借貸，盡管這里的個(gè)體應(yīng)該也包括了初創(chuàng)企業(yè)，但P2P最初誕生的意義，正是為了滿足個(gè)人的借款和理財(cái)需求。而且一個(gè)永恒的道理是，借款數(shù)字越小，越分散，違約風(fēng)險(xiǎn)越低。
不少平臺(tái)也意識(shí)到了這一點(diǎn)，開始在這方面傾斜，比如51信用卡推的“小時(shí)貸”，宜人貸推的“極速模式”等。宜人貸曾透露過他們的用戶畫像，是25-40歲的有穩(wěn)定收入來源、良好信用記錄、有互聯(lián)網(wǎng)行為、受過良好教育的都市白領(lǐng)，其中80%以上為男性。
你覺得，符合這個(gè)模式的人為幾萬塊違約，和一個(gè)缺錢的企業(yè)為幾千萬違約，哪個(gè)性價(jià)比更高?
4.平臺(tái)和利率。這一點(diǎn)不多說了，老生常談。盡量選擇比較成熟的平臺(tái)和合理的利率。對(duì)平臺(tái)的考量可以從成立時(shí)間、團(tuán)隊(duì)、資產(chǎn)類型和質(zhì)量、保障措施等方面進(jìn)行，同時(shí)平臺(tái)的信息披露是否充足，也是一個(gè)重要的方面。
另外，如果平臺(tái)背靠大樹，也是加分項(xiàng)，比如背靠平安的陸金所、背靠螞蟻金服的招財(cái)寶、背靠宜信的宜人貸等。這個(gè)邏輯，就不用多說了吧。（編輯：疊石橋家紡城在線）
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