【家紡百事通網(wǎng)訊】隨著深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行的正式開業(yè)，這種“輕資產(chǎn)重服務(wù)”模式的網(wǎng)絡(luò)銀行所產(chǎn)生的鯰魚效應(yīng)、示范效應(yīng)，將刺激傳統(tǒng)銀行進(jìn)行自我變革。在此之前，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，已經(jīng)給傳統(tǒng)銀行敲響警鐘。

多數(shù)銀行已經(jīng)意識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，已經(jīng)填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)尾客戶方面的服務(wù)缺陷。長(zhǎng)尾客戶雖然資金量少，但只要有大量的客戶群體，仍然可以積少成多，堆出一座座“金山”。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊傳統(tǒng)銀行的方方面面，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有龐大的用戶群體，資金雄厚，業(yè)務(wù)復(fù)制能力強(qiáng)。因此，傳統(tǒng)銀行紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)金融。

傳統(tǒng)銀行的觸網(wǎng)變革

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的本質(zhì)在于存、貸、匯，銀行最初的“觸網(wǎng)”實(shí)踐是建立各自的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，利用官方網(wǎng)站開展業(yè)務(wù)，使其業(yè)務(wù)由部分到全部遷移至網(wǎng)絡(luò)的演變過程。其效用在于利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)提高銀行的效率，建立多維度的客戶關(guān)系。與此同時(shí)，電話銀行、手機(jī)銀行也應(yīng)運(yùn)而生，人們可以更加便捷的享受到銀行的服務(wù)。

不過，在此過程中，人們的上網(wǎng)習(xí)慣也在快速發(fā)生變化，由PC端向移動(dòng)端傾斜。于是，基于用戶的需求，銀行又紛紛推出自己的手機(jī)APP。

但很快又出現(xiàn)了新的問題，很多消費(fèi)者同時(shí)是多家銀行的持卡用戶，但是人們卻不希望自己的手機(jī)里同時(shí)下載多家銀行的手機(jī)APP。人們希望找到一站式服務(wù)平臺(tái)，可以將所有銀行的服務(wù)都能囊括其中。

這時(shí)，微信就成了為數(shù)不多的可選擇的平臺(tái)之一。一方面，用戶使用微信的頻率極高，適合銀行進(jìn)行推廣和獲客；另一方面，微信集成了多家銀行的服務(wù)，人們隨時(shí)隨地都能享受到銀行的服務(wù)，而且只需要在聊天時(shí)順便完成，無需要再單獨(dú)下載APP。自2013年起，招商銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等相繼推出“微信銀行”。

中小銀行熱衷直銷

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，傳統(tǒng)銀行感受到危機(jī)已經(jīng)迫在眉睫。于是，很多銀行紛紛開始自我變革，逐步將“觸網(wǎng)”行動(dòng)升級(jí)為“直銷銀行”，尤其是中小銀行對(duì)此十分熱衷。

直銷銀行最大的誘惑在于，其突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的地域管制，真正實(shí)現(xiàn)了面對(duì)全網(wǎng)用戶。特別是中小股份制和城商行，傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)的先天不足，更使得直銷銀行成為必須要抓住的千載難逢的實(shí)現(xiàn)彎道超車的好機(jī)會(huì)。

近日，廣發(fā)銀行宣布正式推出其自營(yíng)自建的直銷銀行產(chǎn)品——廣發(fā)有米直銷銀行。同時(shí)，光大銀行的直銷銀行也即將上線。數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)直銷銀行數(shù)量已經(jīng)超過30家，包括民生銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、華夏銀行、包商銀行、上海銀行、江蘇銀行和重慶銀行等均已上線直銷平臺(tái)。

民生銀行在國(guó)內(nèi)率先開始探索直銷銀行新型運(yùn)營(yíng)模式，創(chuàng)新推出如意寶、定活寶、民生金、隨心存、薪資貸等5款金融產(chǎn)品。

興業(yè)銀行隨之也推出直銷銀行，其最大的特點(diǎn)在于無需注冊(cè)，也不用登錄，支持多家銀行卡直接購(gòu)買高收益理財(cái)產(chǎn)品。

而平安銀行的“橙子銀行”稱其在線零售業(yè)務(wù)為直通銀行，定位為年輕人的銀行。開立賬戶、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金購(gòu)買等服務(wù)均可通過線上完成。橙子銀行目前的主推產(chǎn)品包括趕超“寶寶”們的“平安盈”，1000元起存的“定活通”智能存款等。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士指出，直銷銀行很可能只是看起來很美，很多問題不久就將被暴露出來。首先，傳統(tǒng)銀行在線上拓展業(yè)務(wù)方面存在先天不足；其次，直銷銀行所售的產(chǎn)品仍然有限，大多面臨產(chǎn)品匱乏，很容易碰到增長(zhǎng)的天花板。

除了直銷銀行，P2P也成了一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的布局方向。目前，銀行系P2P主要有招商銀行推出的小企業(yè)E家、國(guó)家開發(fā)銀行參與投資設(shè)立的開鑫貸和金開貸、民生銀行旗下的民生電商推出的民生易貸、包商銀行的小馬bank、蘭州銀行e融e貸以及平安集團(tuán)的陸金所等。不過，目前排名靠前的銀行系P2P平臺(tái)僅有陸金所一家。

此外，銀行的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品布局已開始趨于多元化，中信銀行便是其中的先行者。早在2013年就提出“網(wǎng)上再造一個(gè)中信銀行”，從“金融網(wǎng)絡(luò)化”和“網(wǎng)絡(luò)金融化”兩個(gè)方面開展業(yè)務(wù)，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)搬上網(wǎng)絡(luò)，并在支付、投資、融資等領(lǐng)域做了較多嘗試。

中信銀行表示，其網(wǎng)絡(luò)金融一直處于行業(yè)領(lǐng)先之列。首先，與騰訊、阿里巴巴和百度等互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，重點(diǎn)布局移動(dòng)金融、第三方支付等業(yè)務(wù)。此外，中信銀行信用卡依托線上渠道獲客。據(jù)稱，中信銀行信用卡客戶有40%－50%是通過互聯(lián)網(wǎng)獲得。

值得一提的是，去年3月，騰訊和阿里巴巴在同一天宣布都將推出“網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡”，且合作方均為中信銀行，不過該產(chǎn)品還未與公眾見面，便被央行緊急叫停。

中信銀行還將大數(shù)據(jù)分析運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)融資方面，與銀聯(lián)商務(wù)合作推出的“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”，依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，通過分析商戶的交易信息，結(jié)合客戶征信信息，對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)價(jià)并據(jù)此發(fā)放貸款，可做到無擔(dān)保、無抵押、全線上、審批快、隨借隨還。

國(guó)有大行自建電商平臺(tái)

而國(guó)有大行，因?yàn)闃I(yè)務(wù)沒有地域限制，因此對(duì)直銷銀行并沒有多大興趣。在他們眼中，應(yīng)該基于自己已有的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行更加宏大的業(yè)務(wù)布局。電商平臺(tái)，則同時(shí)被各大國(guó)有銀行盯上。

“工商銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不但不排斥，還是重要的參與者、推動(dòng)者?！敝袊?guó)工商銀行（以下簡(jiǎn)稱“工行”）行長(zhǎng)易會(huì)滿曾表示，工行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面主動(dòng)求變，擁抱變化。

3月23日，工行正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“e-ICBC”品牌和一批主要產(chǎn)品。根據(jù)工行的發(fā)展戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略包括電商平臺(tái)“融e購(gòu)”、即時(shí)通訊平臺(tái)“融e聯(lián)”、直銷銀行“融e行”三大平臺(tái)，以及支付、融資和投資理財(cái)三大產(chǎn)品線上的“工銀e支付”“逸貸”“網(wǎng)貸通”“工銀e投資”“工銀e繳費(fèi)”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

據(jù)悉，上述產(chǎn)品很多已在此之前便已正式推出。工行“融e購(gòu)”商城于2014年1月12日正式營(yíng)業(yè)。工行在今年3月公布的數(shù)據(jù)顯示，“融e購(gòu)”對(duì)外營(yíng)業(yè)14個(gè)月時(shí)間，注冊(cè)用戶1600萬，累計(jì)交易金額突破1000億元。信用貸款產(chǎn)品“逸貸”去年累計(jì)放款2300億元，與全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額之和大致相當(dāng)。

與工行的態(tài)度截然不同的是，中國(guó)建設(shè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“建行”）前行長(zhǎng)張建國(guó)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融推高了社會(huì)融資成本，對(duì)行業(yè)和經(jīng)濟(jì)都是不好的。他呼吁，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)在市場(chǎng)準(zhǔn)入、持牌經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)格監(jiān)管方面與銀行進(jìn)行公開公平的競(jìng)爭(zhēng)。不過，隨著今年5月張建國(guó)因年齡原因退休以及保監(jiān)會(huì)前副主席王祖繼的接任，建行或?qū)⒂瓉硇乱惠喐母铩?/span>

盡管高層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度已經(jīng)十分明確，但建行并沒有坐以待斃，近來也制定了“互聯(lián)網(wǎng)＋”的相關(guān)戰(zhàn)略。

早在2012年6月，建行就推出了“善融商務(wù)”電商平臺(tái)。除了在線購(gòu)物，善融商務(wù)還針對(duì)個(gè)人推出了小額貸款等服務(wù)。2014年，善融商務(wù)全年累計(jì)交易額近500億元。今年，善融商務(wù)將加快保險(xiǎn)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的線上布局。

農(nóng)行也在2013年就開始布局互聯(lián)網(wǎng)金融。2014年3月，農(nóng)行專門設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)工作辦公室，作為專職的戰(zhàn)略實(shí)施推進(jìn)機(jī)構(gòu)。

2014年初，農(nóng)行副行長(zhǎng)李振江曾表示，農(nóng)行的互聯(lián)網(wǎng)金融將從O2O、B2C、B2B、數(shù)據(jù)應(yīng)用、物理網(wǎng)點(diǎn)二次轉(zhuǎn)型等五個(gè)領(lǐng)域介入。

2014年3月30日，農(nóng)行重點(diǎn)推出其最新版本的“掌上銀行”?！罢粕香y行”提供移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)社交等應(yīng)用。繼掌上銀行之后，農(nóng)行多個(gè)B2B平臺(tái)和產(chǎn)品也陸續(xù)推出。截至2014年末，農(nóng)行“掌上銀行”用戶總數(shù)達(dá)1.11億戶，全年交易額達(dá)5.49萬億元，同比增長(zhǎng)254.19%。

農(nóng)行也已搭建自己的電子商務(wù)平臺(tái)“e商管家”。據(jù)農(nóng)行2014年年報(bào)顯示，其電子商務(wù)全年交易金額達(dá)到1.3萬億元，較上年增長(zhǎng)57.0%。

中國(guó)銀行則將以服務(wù)電子商務(wù)為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行作為核心任務(wù)，重點(diǎn)打造“中銀易商”整體品牌，加速布局互聯(lián)網(wǎng)金融。已陸續(xù)推出中銀E社區(qū)、航運(yùn)在線通、惠民金融服務(wù)等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。

據(jù)中行年報(bào)顯示，2014年中行手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)6460萬戶，同比增長(zhǎng)23.93%；交易金額為20548.17億元，同比增長(zhǎng)459.07%。

中行還推出中小企業(yè)在線融資服務(wù)“網(wǎng)絡(luò)通寶”，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)為小微客戶提供快捷、高效的線上循環(huán)信貸。2014年，“網(wǎng)絡(luò)通寶”發(fā)放貸款1772.93億元。

不過，外界普遍認(rèn)為，在布局互聯(lián)網(wǎng)金融方面，工行目前在幾大國(guó)有銀行中占據(jù)了上風(fēng)。工行擁有互聯(lián)網(wǎng)金融品牌、三大平臺(tái)、三大產(chǎn)品線以及一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。其戰(zhàn)略清晰，平臺(tái)搭建完善，未來或?qū)⒗^續(xù)領(lǐng)跑銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融。（編輯：疊石橋家紡城在線）