【家紡百事通網(wǎng)訊】導(dǎo)讀：曹彤的乍然離職，讓微眾銀行成立之初“大牌云集、高管陣容甩阿里幾條街”的光環(huán)蒙上了一層灰塵。
“他已經(jīng)有好幾個(gè)月沒來公司上班。”接近曹彤的人對(duì)中企哥如是說。
2015年9月10日下午，成立不到一年的微眾銀行正式對(duì)外確認(rèn)，行長曹彤因個(gè)人原因確認(rèn)離職，正在走流程。
這個(gè)外界看來十分突然的事情在微眾內(nèi)部早有跡象。有媒體報(bào)道，早在一個(gè)多月前，微眾銀行下發(fā)的一份內(nèi)部文件中，本由行長簽字的地方，簽名就變成了彼時(shí)微眾銀行監(jiān)事長李南青。傳聞中李南青將接替曹彤擔(dān)任行長，監(jiān)事長一職由原分管信用卡業(yè)務(wù)的副行長梁瑤蘭接任——微眾銀行對(duì)這兩項(xiàng)職務(wù)的任命還沒有正式回應(yīng)，表示還在走流程。曹彤，一個(gè)在國有銀行工作超過20年的中管金融企業(yè)正局級(jí)干部，竟然能“曠工”數(shù)月，可見其退意萌生已久。
曹彤的乍然離職，讓微眾銀行成立之初“大牌云集、高管陣容甩阿里幾條街”的光環(huán)蒙上了一層灰塵。
曹彤離職：傳統(tǒng)金融人“謝幕”互聯(lián)網(wǎng)？
實(shí)際上，曹彤屬于微眾銀行高管中“到位”比較晚的一位?，F(xiàn)任董事長顧敏在2014年4月就離開了中國平安，任微眾董事長。在7月份銀監(jiān)會(huì)批復(fù)微眾銀行籌建以來，騰訊對(duì)于行長這個(gè)職位一直非常挑剔，直到9月才確定。
曹彤的履歷確實(shí)相當(dāng)漂亮，而且，其一路做零售業(yè)務(wù)的經(jīng)歷，也正對(duì)微眾銀行的胃口：22歲進(jìn)入央行北京分行，26歲加入招商銀行，一路升至招商銀行深圳管理部副主任，是以零售見長的招行旗下最知名的金葵花貴賓體系的創(chuàng)始人。隨后，在中信銀行先后擔(dān)任行長助理和副行長，主導(dǎo)零售銀行業(yè)務(wù)；2013年9月，曹彤出任中國進(jìn)出口銀行副行長。曾經(jīng)，曹彤加盟微眾銀行，最引人注目的地方是：他為此放棄了正局級(jí)中管干部的身份。
曹彤對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融也是心儀已久，在2013年年7月的一次公開活動(dòng)上，時(shí)任中信銀行副行長并分管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的曹彤以“不重視互聯(lián)網(wǎng)金融就會(huì)被淘汰”為主題發(fā)表過觀點(diǎn)。這樣一個(gè)履歷完美，經(jīng)歷也正對(duì)微眾銀行胃口，認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)金融，為“下?！狈艞壘旨?jí)身份的人，最終還是離開了微眾銀行。
實(shí)際上，相比阿里網(wǎng)商銀行，微眾銀行的高管團(tuán)隊(duì)陣容確實(shí)更加華麗：除了曹彤之外，：董事長顧敏曾任中國平安集團(tuán)執(zhí)行董事兼副總經(jīng)理；分管個(gè)人消費(fèi)信貸的副行長黃黎明曾任平安集團(tuán)陸金所副總經(jīng)理，分管信用卡業(yè)務(wù)的副行長梁瑤蘭，有銀行業(yè)“花木蘭”之稱，曾任招商、平安銀行信用卡中心總經(jīng)理。在11名高管(董事長、行長、7個(gè)副行長，董秘、消費(fèi)信貸總監(jiān))中，在平安系有過工作經(jīng)歷的達(dá)到了7個(gè)，曹彤剛好不在此列——相關(guān)傳聞是，高管們沒有不和，但曹彤的做事風(fēng)格確實(shí)與平安系的顧敏不同。而阿里網(wǎng)商銀行的董事長是加入阿里8年的阿里合伙人之一的井賢棟，行長俞勝法曾任杭州銀行黨委書記，副行長趙衛(wèi)星曾任杭州銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理。有人戲言，網(wǎng)商銀行是一個(gè)老阿里人，帶著一堆本地銀行出來的人；而微眾銀行，則是一群平安的人中，有幾個(gè)和平安無關(guān)的人。
雖然不出身平安系，曹彤在微眾銀行并非“被架空”，而是頗有分量的。據(jù)悉，微眾銀行的模式從2014年3月申請(qǐng)的“大存小貸”模式(存款限定下限，貸款限定上限)，最終轉(zhuǎn)變?yōu)楹桶⒗锞W(wǎng)商銀行申請(qǐng)的一模一樣的“小存小貸”模式(限定存貸款上限)、曹彤是后者堅(jiān)定的支持者。“小存小貸”模式在存貸款上比較匹配，主要是做零售業(yè)務(wù)，而“大存小貸”則是吸收大額存款，發(fā)放小額貸款。對(duì)于沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，用戶多為普通網(wǎng)民和中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，“大存小貸”要比“小存小貸”的模式難做，首先吸收大額存款成本較高，而且存在期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榇婵铑~度比較大、筆數(shù)少，萬一走掉幾筆，風(fēng)險(xiǎn)就比較高。而“小存小貸”的業(yè)務(wù)模式，利差要稍微大一些，越是小的貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說偏高，定價(jià)也高一些。
有趣的是，曹彤走后微眾的后續(xù)的人事變動(dòng)：前任監(jiān)事長將接替曹彤擔(dān)任行長，而監(jiān)事長一職由原副行長梁瑤蘭接任——接近微眾銀行的人告訴中企哥，梁瑤蘭原來分管的信用卡業(yè)務(wù)，整體并入了副行長黃黎明分管的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部，梁瑤蘭就此去做了監(jiān)事長。
據(jù)媒體報(bào)道，曹彤離職之后，打算在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，做以資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。也許，他在微眾銀行10個(gè)月的工作經(jīng)歷幫助他更好的理解了互聯(lián)網(wǎng)金融。
互聯(lián)網(wǎng)銀行，前路崎嶇
離職創(chuàng)業(yè)還做互聯(lián)網(wǎng)金融，曹彤的離開也并不說明傳統(tǒng)金融人不喜歡互聯(lián)網(wǎng)金融。此事側(cè)面透出的信息，則是互聯(lián)網(wǎng)銀行的日子并沒有那么好過，前路崎嶇，并非傳統(tǒng)金融人實(shí)現(xiàn)夢想的好地方。
就在曹彤確認(rèn)離職前一天，9月9日，招商銀行剛剛恢復(fù)了對(duì)微眾銀行的核身接口，該接口一度在9月7日被招行關(guān)閉，招行用戶無法對(duì)微眾銀行產(chǎn)品執(zhí)行買入行為。對(duì)此，招行的官方回復(fù)是：鑒于這種代扣接口的濫用對(duì)客戶資金、信息安全帶來很大威脅，也嚴(yán)重違反金融監(jiān)管規(guī)定，招行將逐步進(jìn)行清理和整治。”
只字不提微眾銀行。有觀點(diǎn)認(rèn)為，招行關(guān)閉核身接口是“慌了”，因?yàn)槌终行锌ㄔ谖⒈婇_戶的用戶將資金轉(zhuǎn)出買微眾的理財(cái)產(chǎn)品，造成資產(chǎn)的流失，招行有壓力。微眾銀行主要在零售業(yè)務(wù)上發(fā)力，而招行的強(qiáng)項(xiàng)就是零售業(yè)務(wù)，活期存款占比高。在和互聯(lián)網(wǎng)勢力開撕方面，招行是有“前科”的。在各大銀行中，正是招行首先下調(diào)對(duì)余額寶轉(zhuǎn)賬單日及單筆限額的。
招行這么做當(dāng)然不能說明傳統(tǒng)銀行要和互聯(lián)網(wǎng)銀行“決戰(zhàn)”了，后者還不值得前者這樣做，最多暴露出互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有自己賬戶的弱點(diǎn)，命運(yùn)始終在別人手里捏著。
曾給予市場很大想象的遠(yuǎn)程開戶功能遲遲無法實(shí)現(xiàn)，微眾銀行身為“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，但無法自己給用戶開戶，而要依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗(yàn)證，給用戶的僅僅是線上的弱電子賬戶。而且，微眾的弱電子賬戶不能存款，僅僅支持同名賬戶的轉(zhuǎn)賬和購買理財(cái)產(chǎn)品。用戶若想購買理財(cái)產(chǎn)品，則資金將直接從綁定的他行直接扣款，形成代扣——這正是被招行吐槽的點(diǎn)。微眾銀行的扣款渠道主要依靠騰訊旗下第三方支付公司財(cái)付通進(jìn)行。
從經(jīng)營來講，微眾只能靠其他銀行的銀行卡方能導(dǎo)入用戶流量，靠銷售與其他金融機(jī)構(gòu)合作的理財(cái)產(chǎn)品過活：微眾銀行上的理財(cái)產(chǎn)品大多是與保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)合作推出的。本來，就不是所有銀行都支持將銀行卡導(dǎo)入微眾，一旦有銀行擔(dān)心“資產(chǎn)流失”，時(shí)不時(shí)跟微眾鬧點(diǎn)意見，就搞得微眾很難受——畢竟，互聯(lián)網(wǎng)公司能活下去就靠用戶體驗(yàn)，三天兩頭功能出問題，用戶還能一直淡定的默默支持你嗎？
（編輯：疊石橋）
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