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結(jié)成互保體的幾家企業(yè)，如果一家企業(yè)跑了，第二家看第一家跑了可能也隨之跑路，第三家企業(yè)受拖累倒閉，最倒霉的可能是經(jīng)營穩(wěn)健的第四家企業(yè)，要承擔(dān)四家企業(yè)所有貸款的還款責(zé)任，這不是推演，已是企業(yè)生態(tài)的真實寫照。。。
長期以來，紡織行業(yè)的中小企業(yè)融資難的問題一直存在。由于抵押物不足，很多中小紡企根本沒法獲得銀行抵押貸款，于是互相擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保這種方式應(yīng)運而生。
所謂聯(lián)保聯(lián)貸，是銀行為3-7家自愿組成聯(lián)保體的企業(yè)提供的短期融資業(yè)務(wù)，聯(lián)保成員承擔(dān)連帶保證責(zé)任。這種方式把一些看似沒有直接關(guān)聯(lián)的企業(yè)，錯綜復(fù)雜地扭成“同一根繩上的螞蚱”，一榮俱榮、一損俱損。
2015年12月中旬，南通如皋一家制衣企業(yè)拖欠了工人五個月的工資和社保，當(dāng)?shù)氐膭趧硬块T介入處理后，企業(yè)書面承諾籌措資金三個月后繳清社保。而這家小企業(yè)本來經(jīng)營不錯，卻因為“聯(lián)保貸款”陷入經(jīng)營困頓。
四十多歲的童先生是這家制衣企業(yè)的負責(zé)人，如今的他拖欠著三十幾萬工人工資，廠房也不得不“低價賤賣”用于還貸款，苦心經(jīng)營毀于一旦。
他抹著眼淚對說：“那是兩年前吧，我做擔(dān)保的那個人‘跑路’了，我擔(dān)保了銀行四十萬的貸款，擔(dān)保了之后他告訴我去還銀行錢，然后從銀行只借三十萬再擔(dān)保，我認為是正常合作企業(yè)，肯定支持他。”
童先生不僅為這個朋友擔(dān)保，他還與其他人組成聯(lián)保小組，因此獲得了不少企業(yè)發(fā)展所需資金，然而一個聯(lián)保企業(yè)跑路后引發(fā)連鎖反應(yīng)，為他擔(dān)保的企業(yè)提出不擔(dān)保了，幾家金融機構(gòu)向他催繳貸款，企業(yè)周轉(zhuǎn)資金短時間內(nèi)被“抽空”，為了渡過難關(guān)他借“高利貸”還貸，俗稱“過橋”，造成企業(yè)資金被“釜底抽薪”。令人痛惜！
已然不是個例
江蘇南通制衣企業(yè)深陷聯(lián)保聯(lián)貸困局已然不是個例。
在江蘇啟東市，某大型紡織公司擔(dān)保的一家企業(yè)2014年“跑路”，公司不得不背上債務(wù)導(dǎo)致經(jīng)營陷入困境，如今公司全面停產(chǎn)，七百多名工人發(fā)不出工資！
疊石橋這邊的情況就不多展開了（眾所周知），有些感受是很真實貼近的！
2015年12月23日，蘇州鼎盛擔(dān)保投資公司在吳江日報時事天下版，用了近半個版面刊登了該公司作為債權(quán)人，要求被擔(dān)保人及反擔(dān)保人償還代償款的催收通知。該催收通知詳細的列出了被擔(dān)保人和反擔(dān)保企業(yè)和代償金額。細數(shù)了一下，其中紡織企業(yè)占了近9成。
曾經(jīng)雙贏 抱團取暖
據(jù)了解，聯(lián)保貸款融資業(yè)務(wù)在2011年前后最是興盛，彼時市場環(huán)境景氣、經(jīng)濟上行，銀行推出聯(lián)保聯(lián)貸融資業(yè)務(wù)幫助解決了一大批中小企業(yè)融資的燃眉之急，而且使得商業(yè)銀行和參與企業(yè)都有收益，屬于雙贏。
在2012 年的4月份重慶日報還刊發(fā)了關(guān)于聯(lián)保聯(lián)貸的贊歌文章，稱贊這一方式的人性化，給中小企業(yè)帶來了福音，在一定程度上解決了融資難的問題，可見這一方式當(dāng)時在市場上的受歡迎程度。
如今抱團欠債一聲嘆
看了上面這些案例，不僅感嘆，赤壁之戰(zhàn)曹操軍營想做到“鐵鎖連舟，如履平地”到最后卻落得“火燒連營”的下場，反觀中小紡企的聯(lián)保聯(lián)貸方式曾經(jīng)抱團取暖，如今抱團欠債，真是成也蕭何敗也蕭何！
其實從概念上看，聯(lián)保聯(lián)貸這一融資方式自產(chǎn)生之日起就帶有先天不足，就好比椅子的四個腿，經(jīng)濟景氣時大家都相安無事，但是經(jīng)濟下行時某一個腿支撐不住就勢必會把還貸壓力轉(zhuǎn)到其他腿上，如果撐不住大家都有倒下的可能。曹操軍營的“鐵鎖連舟”到“火燒連營”也就一念之間。
業(yè)內(nèi)人士也均表示在經(jīng)濟景氣時期，開展聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和參與企業(yè)都有收益，經(jīng)營風(fēng)險被掩蓋；而經(jīng)濟下行期，被掩蓋的經(jīng)營風(fēng)險一旦兌現(xiàn)，產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)在所難免。因為在整個區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境或市場行業(yè)整體都不好的情況下，聯(lián)保小組的企業(yè)償還能力同時都會不好。一旦有某一個企業(yè)發(fā)生了違約的情況，其他企業(yè)在自身也不是很好的情況下，去為其他企業(yè)承擔(dān)連帶的保證責(zé)任的話，這樣就可能會導(dǎo)致整個聯(lián)保小組的崩盤。
反觀近兩年，紡織企業(yè)經(jīng)濟不景氣已成共識，聯(lián)保風(fēng)險向中小紡企卷土而來，并呈蔓延局勢，也就不那么奇怪了。
從抱團取暖到抱團欠債，正所謂福兮禍所伏禍兮福所倚，相關(guān)企業(yè)要吃一塹長一智。
如何突破困局？
為應(yīng)對聯(lián)保、互保困局，銀監(jiān)會曾下發(fā)名為《關(guān)于加強企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險防范和化解工作的通知》，明確提出：“要嚴格控制企業(yè)間互保、聯(lián)保、循環(huán)保貸款規(guī)模，適當(dāng)降低互保、聯(lián)保、循環(huán)保貸款比重，注重從源頭上防范多頭授信、連環(huán)互保風(fēng)險。”在放貸過程中，確保每家企業(yè)擔(dān)保客戶不超過5戶，并嚴格控制聯(lián)保內(nèi)單戶貸款額度。
而對于已出現(xiàn)風(fēng)險的擔(dān)保圈貸款，銀監(jiān)會表示，要由主債權(quán)銀行（即貸款余額最大行）牽頭成立擔(dān)保貸款債權(quán)人委員會，建立債權(quán)銀行之間的協(xié)調(diào)會商機制，共同應(yīng)對風(fēng)險暴露后的化解處置。在發(fā)生因企業(yè)對外擔(dān)保而形成的風(fēng)險事件時，債權(quán)人委員會要協(xié)調(diào)各債權(quán)人按照“實事求是、區(qū)別對待、抱團幫扶、合力解困”的原則，積極整合資源化解債務(wù)風(fēng)險。
冰凍三尺非一日之寒，聯(lián)保聯(lián)貸背后的問題錯綜復(fù)雜，理順不宜。組成互保或聯(lián)保的企業(yè)難免存在良莠不齊的現(xiàn)象，發(fā)生風(fēng)險時先跑路的“壞孩子”占便宜，穩(wěn)健經(jīng)營的“好孩子”反而吃虧的現(xiàn)象屢見不鮮。經(jīng)歷過大風(fēng)大浪的紡織企業(yè)的再生能力、捕捉商機從而東山再起的能力均不容忽視，所以銀行也不能為了自保一收了之，目前遭遇困難的優(yōu)質(zhì)實體企業(yè)應(yīng)受到支持。
至于相關(guān)企業(yè)自身，徹底破局的辦法不多說，只有一個，那就是抓緊時間，多做生意多賺錢！
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