銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫于9月底提出的P2P監(jiān)管十項(xiàng)原則，其中就包括P2P的資金必須托管。
據(jù)P2P門戶網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計(jì)，10月份全國(guó)共出現(xiàn)問(wèn)題平臺(tái)38家，越來(lái)越多的P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)事件，加上日益明晰的監(jiān)管政策，讓P2P平臺(tái)的資金托管已成大勢(shì)所趨。
據(jù)記者了解，目前匯付天下、易寶支付等第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)推出了比較成熟P2P資金托管解決方案。
10月份，長(zhǎng)沙銀行與P2P平臺(tái)拍拍貸達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方攜手試水點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金托管;江蘇銀行與點(diǎn)融網(wǎng)也達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，探索資金托管模式。此外，民生銀行、招商銀行等也完成了P2P資金托管系統(tǒng)的建設(shè)，未來(lái)第三方支付和銀行在資金托管的戰(zhàn)場(chǎng)上可能直面競(jìng)爭(zhēng)。
真假托管
“某些平臺(tái)對(duì)外宣稱的托管實(shí)際上只是一個(gè)支付通道，做的還是資金池業(yè)務(wù)。只要是資金池模式，投資人的錢就存在被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。目前跑路的P2P平臺(tái)100%都是這種通道模式?！眳R付天下金融機(jī)構(gòu)事業(yè)部總經(jīng)理鐘紅波對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
某P2P網(wǎng)貸的負(fù)責(zé)人指出，目前市場(chǎng)上的P2P平臺(tái)真正實(shí)行托管的不到十分之一，就連一些知名的P2P公司，實(shí)際上也沒(méi)有進(jìn)行資金托管。
易寶支付CEO助理許現(xiàn)良分析，一方面P2P平臺(tái)認(rèn)為監(jiān)管規(guī)則沒(méi)有出臺(tái)，沒(méi)必要做托管;另一方面也擔(dān)心接入托管可能會(huì)導(dǎo)致一部分?jǐn)?shù)據(jù)的流失。
“從2011年下半年開(kāi)始，部分第三方支付公司開(kāi)始研究P2P資金托管如何杜絕資金池的操作，于是有了分賬的概念。平臺(tái)在第三方支付上不能開(kāi)設(shè)唯一的資金池帳戶，取而代之的是一個(gè)結(jié)算帳戶(主賬戶)。結(jié)算帳戶下所有借款人和投資人，以及平臺(tái)本身的服務(wù)費(fèi)收入、擔(dān)保費(fèi)、賠付等都對(duì)應(yīng)有一個(gè)子帳戶，是一個(gè)大的帳戶體系。所有的用戶在使用這個(gè)帳戶體系充值或提現(xiàn)時(shí)，操作指令是通過(guò)系統(tǒng)向在第三方支付機(jī)構(gòu)的P2P平臺(tái)集團(tuán)帳戶的主帳戶進(jìn)行一個(gè)傳送，然后通過(guò)主帳戶根據(jù)其業(yè)務(wù)邏輯關(guān)系，向?qū)?yīng)的體系內(nèi)子帳戶之間進(jìn)行數(shù)據(jù)波動(dòng)?！睍迟J網(wǎng)CEO施俊對(duì)記者表示。
施俊進(jìn)一步解釋，但是其風(fēng)險(xiǎn)依舊存在，因?yàn)镻2P平臺(tái)集團(tuán)帳戶這套體系從法律意義上來(lái)講還是屬于平臺(tái)的，只是在這樣一套帳戶體系里做交易時(shí)，有了更規(guī)范的操作流程。
“后來(lái)一些第三方支付推出了一種新的做法，現(xiàn)在比較流行。平臺(tái)本身或者投資人都在第三方支付里面開(kāi)設(shè)一個(gè)獨(dú)立帳戶，每個(gè)獨(dú)立帳戶是平級(jí)的，沒(méi)有主帳戶和子帳戶的上下級(jí)關(guān)系。投資人先把錢充到其在第三方支付上的帳戶里，通過(guò)平臺(tái)把投標(biāo)的信息完成以后，這個(gè)信息匹配到第三方支付的系統(tǒng)里，第三方支付把投資人的錢直接撥到借款人帳戶，這樣P2P平臺(tái)本身不碰錢，基本上也就沒(méi)辦法卷錢跑路?！?施俊介紹。
但是，某2013年上線的P2C平臺(tái)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這樣的方案并非完全沒(méi)有缺點(diǎn)。尤其是交易成本非常高，使用便利性比較差。舉例來(lái)說(shuō)，投資人要在某平臺(tái)充值，平臺(tái)頁(yè)面會(huì)跳出一個(gè)頁(yè)面再跳轉(zhuǎn)到第三方支付的頁(yè)面，然后在第三方支付頁(yè)面體系里跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)銀，需要輸入很多信息，才能最終完成支付，很大程度上影響了用戶體驗(yàn)。
“這當(dāng)中還有一個(gè)非常大的要求，對(duì)于使用這一套支付體系的用戶來(lái)講門檻是比較高的。首先，用戶要明白如何使用網(wǎng)銀，要擁有專業(yè)版網(wǎng)銀的工具，如USB-Key等，還要等到網(wǎng)銀充值成功再回到網(wǎng)商的頁(yè)面。所以這種模式的缺點(diǎn)是用戶使用門檻高、使用體驗(yàn)差。最重要一點(diǎn)是，這樣的業(yè)務(wù)在移動(dòng)客戶端根本不適配，因?yàn)橐苿?dòng)端沒(méi)有辦法用USB-Key完成支付。”上述P2P負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。
某第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人也指出，按照現(xiàn)有的托管體系，一些自動(dòng)投標(biāo)功能很難實(shí)現(xiàn)?！捌脚_(tái)本身還具有小部分的調(diào)帳權(quán)限，雖然卷款風(fēng)險(xiǎn)不存在。但是任何交易只要是系統(tǒng)在做，就具有一定概率的差錯(cuò)值，當(dāng)一些系統(tǒng)出差錯(cuò)的時(shí)候，需要一個(gè)回?fù)艿牟僮鱽?lái)糾正這個(gè)錯(cuò)誤。在這樣的情況下，平臺(tái)對(duì)于獨(dú)立帳戶間通過(guò)和第三方帳戶的溝通具備一定的調(diào)帳權(quán)限。這個(gè)權(quán)限是很低的，必須經(jīng)過(guò)第三方帳戶與其聯(lián)合才能完成這個(gè)事情。”
在愛(ài)投資COO程晗看來(lái)，無(wú)論什么樣的資金托管，由于P2P行業(yè)的不規(guī)范，加之投資標(biāo)的不透明，很難真正杜絕虛構(gòu)標(biāo)的現(xiàn)象的產(chǎn)生?！耙Ｕ贤顿Y人的利益，還需要行業(yè)自律、行政監(jiān)管的一同配合?！?/span>
托管難題
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，去年匯付天下就推出了P2P資金托管解決方案;上周，易寶支付率先推出了P2P資金托管在移動(dòng)端的產(chǎn)品。此外，快錢等第三方支付公司也在積極研究資金托管產(chǎn)品。
相對(duì)于第三方支付公司，銀行表現(xiàn)得相對(duì)謹(jǐn)慎。
“其實(shí)我們一直在和銀行談資金托管事宜，一些銀行的系統(tǒng)也基本開(kāi)發(fā)完成。但由于監(jiān)管不明晰，銀行不敢貿(mào)然進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。目前市場(chǎng)上銀行和P2P簽訂的托管協(xié)議大部分也是戰(zhàn)略性質(zhì)的，沒(méi)有具體的產(chǎn)品實(shí)施?！?程晗對(duì)記者表示。
“對(duì)于P2P而言銀行作為托管方信用更高，監(jiān)控密度和資金流向的安全度更高。同時(shí)，能夠接入銀行對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，也是一種品牌實(shí)力的象征。”北京某P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。
“銀行做托管自然有品牌和技術(shù)上的特長(zhǎng)，但第三方支付公司也有自己的優(yōu)勢(shì)”。許現(xiàn)良認(rèn)為，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，第三方支付在資金托管中的反應(yīng)更靈活，可以為客戶量身定做解決方案。現(xiàn)在P2P行業(yè)創(chuàng)新很快，銀行龐雜的體系很難以跟上P2P的創(chuàng)新步伐。
“我們從去年開(kāi)始就一直在和銀行談資金托管，最開(kāi)始是和平安銀行。但是他們和紅嶺創(chuàng)投簽署了戰(zhàn)略協(xié)議，系統(tǒng)是按照紅嶺模式設(shè)計(jì)的，是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的模式，而我們的租賃業(yè)務(wù)包括租賃公司、承租人、投資人三個(gè)點(diǎn)，和平安的系統(tǒng)很難兼容，所以我們現(xiàn)在也不敢貿(mào)然跟銀行簽托管協(xié)議。一旦簽了協(xié)議，再開(kāi)展新業(yè)務(wù)就可能被銀行系統(tǒng)限制住?！蹦砅2P平臺(tái)首席運(yùn)營(yíng)官對(duì)記者表示。
“我覺(jué)得最后的資金托管很可能和基金的托管方式一樣，第三方的托管和自身的備付金賬戶分離，單獨(dú)建賬，委托一家銀行管理。”許現(xiàn)良對(duì)記者表示。
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