支付寶錢包8.4版本上線后，螞蟻金服旗下的理財(cái)平臺招財(cái)寶正式入駐，和余額寶并立存在。接入擁有龐大用戶群的支付寶錢包，對上線不久的招財(cái)寶來說，無疑是一個(gè)很大的利好。
事實(shí)上，在官方公布前，就有消息在坊間流傳。先是一位消息通人士透露，招財(cái)寶要接入支付寶錢包推廣。隨后，細(xì)心用戶告訴考拉君，在支付寶發(fā)布的十年賬單中，“理財(cái)”一項(xiàng)里，共有余額寶和招財(cái)寶兩個(gè)柱狀圖，分別標(biāo)示二者的已到賬收益。
余額寶的妹妹長啥樣？
自上線以來，每次招財(cái)寶被提及時(shí)，都會(huì)半推半就地跟余額寶聯(lián)系在一起。公眾眼中二者的親密關(guān)系，顯然遠(yuǎn)超過“阿里三寶”中的另一寶，娛樂寶。招財(cái)寶CEO袁雷鳴曾向媒體表示，招財(cái)寶“有點(diǎn)像但絕不是”余額寶二代。更多的，招財(cái)寶被稱為余額寶的姐妹版。
這個(gè)余額寶的妹妹，到底長啥樣呢？
打開招財(cái)寶的官網(wǎng)，最先看到的是強(qiáng)大的背書。抬頭為“招財(cái)寶 螞蟻金服旗下”，域名中也包含“alipay”字樣。對流于銀行體系外的投資小民來說，有阿里系這個(gè)彪悍支撐，放心度絕對飆升。
大家比較關(guān)注的收益方面，根據(jù)期限不同有所差異，3-6月的5.5%起，6-12月的6%起，12-24月的6.8%起，總體基本在5.5%到7.4%之間。這個(gè)數(shù)字相對接近、或略高于銀行理財(cái)，低于市場上常見的P2P產(chǎn)品。
產(chǎn)品方面，招財(cái)寶只充當(dāng)平臺角色。玩兒法是，我們不生產(chǎn)產(chǎn)品，只做產(chǎn)品的搬運(yùn)工。目前提供的產(chǎn)品包含基金、保險(xiǎn)和借款類產(chǎn)品，均來自合作機(jī)構(gòu)。據(jù)招財(cái)寶總經(jīng)理陳志明介紹，目前已有四十多家合作機(jī)構(gòu)。其中應(yīng)該有部分機(jī)構(gòu)是擔(dān)保方。
值得注意的是，招財(cái)寶官網(wǎng)說明稱，“不為交易各方提供擔(dān)?！?，陳志明也表示，招財(cái)寶是開放平臺，由金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)融資客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理，并向投資用戶提供投資保障。融資人如果不能還款或逾期，將由金融機(jī)構(gòu)立即償付，投資人權(quán)益不受影響。
換言之，盡管招財(cái)寶賣的是別人家的產(chǎn)品，還是會(huì)想辦法維護(hù)投資者的利益?！拔也惶峁﹦們?，但要求合作機(jī)構(gòu)承諾剛兌”，這或許是平臺級企業(yè)最好的出路。
未來的債權(quán)集中營？
盡管現(xiàn)在看來，招財(cái)寶的產(chǎn)品覆蓋比較豐富，包含基金、保險(xiǎn)、借款等，但經(jīng)過考拉君多方證實(shí)，未來借款類產(chǎn)品會(huì)是招財(cái)寶的主力。
今年上線的P2B公司理財(cái)范CEO申磊表示，據(jù)說招財(cái)寶要做一個(gè)無敵的債權(quán)流轉(zhuǎn)平臺。祭出自身的流量和大數(shù)據(jù)支持，把各個(gè)P2P的產(chǎn)品都聚集到招財(cái)寶上。
江湖消息稱，招財(cái)寶首批會(huì)和兩家P2P進(jìn)行合作，在業(yè)內(nèi)均有一定知名度。具體上線時(shí)間大約為明年年初。
這也符合此前螞蟻金服宣稱的，要做大平臺，不做P2P。
和直接做工具的余額寶對比，其中的邏輯其實(shí)非常好理解。推出一款貨基產(chǎn)品，余額寶只需做一件事情，和天弘合作。作為一家專業(yè)的基金公司，具體的資金運(yùn)作、投向、結(jié)構(gòu)、風(fēng)控等應(yīng)該都可以搞定，相信這方面不需要余額寶費(fèi)神。余額寶要做的就是把天弘的計(jì)算和運(yùn)作結(jié)果簡化成一個(gè)指標(biāo)——收益率，以此來和用戶溝通。而且基金的量足夠大，可以容納余額寶的海量用戶需求。
但P2P可就完全不一樣了。如果要推出自己的產(chǎn)品，什么最重要？當(dāng)然是風(fēng)控。風(fēng)控的關(guān)鍵環(huán)節(jié)項(xiàng)目審核，絕對是累死人不償命的苦差事。各地奔波，每天醒來要想想自己在哪個(gè)城市的調(diào)研團(tuán)隊(duì)一定贊同這句話。如果招財(cái)寶自己做產(chǎn)品，需要一個(gè)無比龐大的調(diào)研團(tuán)隊(duì)。而且P2P單個(gè)項(xiàng)目的量相對較小，對坐擁支付寶海量用戶的招財(cái)寶來說，只能是造成用戶資源浪費(fèi)，并且擴(kuò)張速度太慢。
從根上講，招財(cái)寶也完全沒必要拉低自己的逼格，畢竟P2P目前還處于“轉(zhuǎn)正”前夕。整個(gè)阿里系的打法普遍也是做平臺和生態(tài)，招財(cái)寶繼續(xù)這個(gè)套路挺好。
阿里系就一定翻巨浪嗎？
作為BAT中的強(qiáng)勢一員，阿里系的任何動(dòng)作基本都會(huì)引起大討論。自從招財(cái)寶平臺面世起，就一直有各種聲音。尤其是當(dāng)招財(cái)寶和P2P結(jié)合，大家的腦洞開的多大，看官你自行想象吧。
關(guān)于這個(gè)問題，考拉君和一位P2P行業(yè)大佬也做了探討。他認(rèn)為，招財(cái)寶的介入，主要會(huì)帶來兩個(gè)方面的影響。
第一，融資和獲客成本的下調(diào)。從融資成本來講，目前多數(shù)P2P平臺提供給投資人的收益率在9%到15%，其中以10%以上居多。而招財(cái)寶的收益率總體在5.5%到7.4%之間，加上招財(cái)寶向平臺收取的千分之一手續(xù)費(fèi)，也依然有很大空間。
而從獲客成本來說，前陣子投之家CEO黃詩樵曾分享了一個(gè)數(shù)字，目前平均獲客成本大約為100元/位。據(jù)說這個(gè)價(jià)格還算是比較不貴的，而獲取來的用戶中，轉(zhuǎn)化率能達(dá)到多少又是一大考驗(yàn)。但一旦招財(cái)寶介入，將有一個(gè)龐大而精準(zhǔn)的用戶群嗷嗷待哺?？上攵@些對P2P來說，多么具有誘惑力。
第二，與獲客成本下調(diào)相對應(yīng)的，這也可能是搜索系的喪鐘。曾有CEO訴苦，整個(gè)鏈條中，除了P2P，上下游都賺錢。這其中重要的一環(huán)就是搜索，這是目前多數(shù)P2P重要的獲客渠道，也是他們在推廣中大把散財(cái)?shù)牡胤?。所謂左手拿了新融資，右手送給搜索，就是這樣。但招財(cái)寶這樣的精準(zhǔn)流量介入后，原本通過搜索砸錢買泛流量的做法可能就顯得不太明智了。
他認(rèn)同招財(cái)寶的介入帶來一定程度的洗牌，畢竟招財(cái)寶選合作方不會(huì)盲目，一些末流平臺可能會(huì)在這個(gè)過程中被淘汰。但同時(shí)他表示，這個(gè)盤子是很大的，沒有誰可以吃下整個(gè)市場。
比如說，招財(cái)寶作為一個(gè)巨頭的形象介入，還通過各種機(jī)制為投資者提供保障，因此接高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的可能性不大。但市場中一定存在激進(jìn)型的投資者，喜歡用高風(fēng)險(xiǎn)搏高收益，這部分投資者應(yīng)該就會(huì)流于招財(cái)寶之外。
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