苦盼近五個(gè)月的遠(yuǎn)程“刷臉”開戶無果后，微眾銀行于5月15日低調(diào)上線一款無需面簽的純網(wǎng)絡(luò)信用貸款產(chǎn)品“微粒貸”。
知情人士向記者透露，在微粒貸上線之前，微眾銀行曾斃掉了兩款信用產(chǎn)品，斃掉的理由是“無法繞開遠(yuǎn)程刷臉面簽”以及“用戶體驗(yàn)不好”。
“靠刷臉實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶，目前還只是看上去很美，技術(shù)和監(jiān)管尚不足以支撐。所以，曾宣稱要實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶的微眾銀行，作為網(wǎng)絡(luò)銀行且沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，目前只好曲線繞道而行”。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者如是說。
分析認(rèn)為，央行等監(jiān)管部門尚未放行基于人臉識(shí)別的遠(yuǎn)程開戶，主要是出于技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)考慮。微眾銀行還要繼續(xù)等待央行批準(zhǔn)遠(yuǎn)程開戶試點(diǎn)。
【現(xiàn)狀】
繞開面簽 微眾上線“微粒貸”
曾被市場寄予厚望的遠(yuǎn)程開戶無望，獲批開業(yè)五個(gè)月的微眾銀行在否決兩款產(chǎn)品后，繞道推出第一個(gè)產(chǎn)品微粒貸。
有接近微眾銀行高層的消息人士對(duì)記者表示，自從今年1月4日通過人臉識(shí)別技術(shù)遠(yuǎn)程發(fā)放給卡車司機(jī)徐軍3.5萬元的貸款之后，微眾銀行的業(yè)務(wù)幾乎停滯。事后也遭受了來自公安部門與央行的技術(shù)問詢，尤其是公安部門對(duì)基于人臉識(shí)別的遠(yuǎn)程開戶頗不放心。
深圳前海微眾銀行于2014年12月底獲批開業(yè)，成為首批試點(diǎn)5家民營銀行中第一個(gè)獲準(zhǔn)開業(yè)的。1月18日試運(yùn)營以來，至今只上線一款產(chǎn)品。另一家純網(wǎng)絡(luò)銀行阿里系浙江網(wǎng)商銀行在5月27日獲批開業(yè)。
對(duì)于阻礙兩家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行開業(yè)的最大障礙，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，基于人臉識(shí)別技術(shù)的遠(yuǎn)程開戶是最大障礙。互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，無法像傳統(tǒng)銀行那樣進(jìn)行柜臺(tái)開戶或面簽。
雖然微眾銀行推出了第一款產(chǎn)品，但實(shí)際上還是困難重重，比如當(dāng)前尚未大規(guī)模放開，只是在QQ白名單客戶和內(nèi)部員工中做測試，而高達(dá)18.25%的年化利率也顯得不親民。
為了繞開“面簽”的門檻，微眾銀行對(duì)外宣稱“不需要存款”，上線純網(wǎng)絡(luò)信用貸款產(chǎn)品“微粒貸”。目前微粒貸處于測試期，借貸額度為2萬至20萬元，日利率區(qū)間0.025%-0.05%，在初期的用戶里，日利率為0.05%的居多。
微眾銀行董事長、CEO顧敏表示，未來再推出相對(duì)比較常規(guī)的無抵押產(chǎn)品時(shí)，利率會(huì)逐步下降。
記者獲悉，基于騰訊QQ和微信等線上社交客戶的騰訊征信產(chǎn)品已開發(fā)完成，目前已在內(nèi)測，不日將向用戶開放。下一步，微眾銀行將與QQ錢包一起，逐步擴(kuò)大微粒貸的開放范圍，未來還將進(jìn)一步擴(kuò)展至微信錢包、財(cái)付通等應(yīng)用上。
騰訊的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信主要運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)上的海量信息，比如在線、財(cái)產(chǎn)、消費(fèi)、支付、社交、游戲等情況，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報(bào)告。騰訊征信公測后，用戶可以查詢到自己的信用評(píng)分。未來，騰訊征信將為微眾銀行提供服務(wù)，用戶的征信信用評(píng)分，將直接轉(zhuǎn)化為一定的貸款授信額度。
【難點(diǎn)】
技術(shù)不成熟 遠(yuǎn)程開戶尚未放行
遠(yuǎn)程開戶尚無定音之際，微眾銀行還要繼續(xù)等待央行批準(zhǔn)遠(yuǎn)程開戶試點(diǎn)的時(shí)間。
近日，有關(guān)央行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見》的消息備受關(guān)注，甚至有分析認(rèn)為困擾銀行通過互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)的面簽問題有望被打破，央行正在考慮允許銀行遠(yuǎn)程開立人民幣賬戶。
不過，央行很快出面辟謠了。央行支付結(jié)算司相關(guān)人士對(duì)媒體澄清，央行近日并未下發(fā)關(guān)于遠(yuǎn)程開戶的任何文件，網(wǎng)上流傳的征求意見稿是去年底就發(fā)布的內(nèi)部文件，隨后召集個(gè)別銀行就遠(yuǎn)程開戶進(jìn)行初步討論。
截至目前，央行尚未下發(fā)正式試點(diǎn)遠(yuǎn)程開戶的通知。
《財(cái)新網(wǎng)》今年3月曾報(bào)道，微眾銀行向銀監(jiān)會(huì)、人民銀行等監(jiān)管部門提交經(jīng)過公安部門檢測的“人臉識(shí)別信息安全檢測報(bào)告”，實(shí)際上為安防產(chǎn)品檢測報(bào)告，針對(duì)對(duì)象是可控區(qū)域的可控人群中的人臉識(shí)別，目前還不能用于作為遠(yuǎn)程開設(shè)銀行賬戶的依據(jù)，因?yàn)殚_設(shè)銀行賬戶針對(duì)的是完全開放的人群。
公安部相關(guān)專家曾對(duì)媒體表示，微眾銀行的這份用于安防類的檢測報(bào)告“拒測率”（即拒絕識(shí)別率）達(dá)到30%，目前誤識(shí)率還很高。如果以此用于作為遠(yuǎn)程開戶的示范或依據(jù)，技術(shù)造假門檻很低，一般黑客都可進(jìn)行遠(yuǎn)程攻擊，犯罪率會(huì)急劇上升。
該專家還表示，在公眾場所攝像頭抓取的人臉識(shí)別或視頻僅僅是公安部門破案的線索，用于鎖定作案者范圍。如果用于銀行一對(duì)一的開戶識(shí)別，目前還無法采用。
騰訊財(cái)付通高級(jí)總監(jiān)、騰訊征信總經(jīng)理吳丹公開表示，微眾銀行依托騰訊的技術(shù)優(yōu)勢，嚴(yán)格遵循監(jiān)管規(guī)定，也在積極推進(jìn)人臉識(shí)別遠(yuǎn)程開戶的業(yè)務(wù)發(fā)展。理論上講，未來也可以為其他銀行提供人臉識(shí)別技術(shù)服務(wù)。
不過，業(yè)內(nèi)人士仍對(duì)遠(yuǎn)程開戶存疑。目前人臉識(shí)別技術(shù)還做不到唯一性，比如一張照片或一段人像視頻可能會(huì)搜索出來十幾張相似的臉。對(duì)于金融業(yè)務(wù)來說，不唯一的話，很難進(jìn)行實(shí)際操作。在未能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，遠(yuǎn)程開戶暫難放行。
有專家建議，遠(yuǎn)程開戶迫切需要設(shè)立一行三會(huì)和公安部門信息安全部門的聯(lián)席會(huì)議制度或者監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，對(duì)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)則從源頭介入，避免監(jiān)管部門事后被動(dòng)的尷尬。
郭田勇表示，央行、公安部等監(jiān)管部門尚未放行基于人臉識(shí)別的遠(yuǎn)程開戶，主要是出于技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)考慮。不過，可以考慮從微眾銀行、網(wǎng)商銀行這兩家新興的網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行試點(diǎn)。
【應(yīng)對(duì)】
曲線求生 微眾加強(qiáng)同業(yè)合作
顧敏對(duì)媒體表示，微眾除了同業(yè)合作這條路，其實(shí)也沒別的路可走。
開業(yè)已近半年的微眾銀行，尚無更多新產(chǎn)品上線，高管們只好找一條“曲線救國”的路線。微眾銀行正在積極尋求同業(yè)合作。
微眾銀行董事長、CEO顧敏近日首次接受媒體采訪時(shí)表示，“微眾銀行的最終模式，也許沒有物理網(wǎng)點(diǎn)、很少發(fā)卡、甚至沒有太多存款和貸款”。
顧敏稱，微眾銀行要做持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。而這個(gè)平臺(tái)要做的事情，是連接微眾服務(wù)的個(gè)人和微型企業(yè)用戶，以及合作的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)?！安灰盐覀兛闯墒且患毅y行，看成一家中介就好?！?/span>
今年2月12日，微眾銀行與華夏銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。兩家銀行將在資源共享、小微貸款、信用卡、理財(cái)、同業(yè)業(yè)務(wù)、生態(tài)圈業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域開展深入的合作。
有分析認(rèn)為，微眾銀行的核心競爭力就是大股東騰訊的用戶和渠道優(yōu)勢，市場上傳統(tǒng)同業(yè)金融機(jī)構(gòu)不缺乏豐富的金融服務(wù)，也有擁抱互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的動(dòng)力，但缺乏直接面向騰訊的海量互聯(lián)網(wǎng)用戶的平臺(tái)。
除與華夏銀行合作外，為了保證持續(xù)的放貸能力，微眾銀行還與平安銀行、東亞銀行加強(qiáng)同業(yè)合作，兩者共同放貸。目前東亞銀行進(jìn)展也比較順利，包括系統(tǒng)對(duì)接、風(fēng)控銜接、流動(dòng)性管理等等。
“微眾不是攪局者?！鳖櫭魧?duì)媒體公開表示，微眾除了同業(yè)合作這條路，其實(shí)也沒別的路可走。目前在同業(yè)合作伙伴方面，微眾銀行已經(jīng)敲定了華夏、東亞、平安三家銀行。另外還有十幾家銀行在商談合作的過程中。
“很有可能三年之內(nèi)，微眾銀行和它的合作伙伴，加起來只提供三到五款產(chǎn)品。”顧敏說，但他希望，每一款產(chǎn)品都可以擁有千萬級(jí)，甚至億級(jí)用戶。
微眾銀行大事記
2014年7月24日 首家獲得銀監(jiān)會(huì)正式批復(fù)籌建“深圳前海微眾銀行股份有限公司”。
2014年10月22日 創(chuàng)立大會(huì)
2014年12月12日 獲開業(yè)批復(fù)及金融許可證
2014年12月16日 完成工商注冊(cè)領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照
2014年12月28日 官網(wǎng)上線
2015年1月4日 李克強(qiáng)總理見證該行第一筆3.5萬元貸款
2015年1月18日 對(duì)外試營業(yè)
2015年5月15日 低調(diào)上線第一款產(chǎn)品“微粒貸”
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