【家紡百事通網(wǎng)訊】連續(xù)三天來，“5000元額度限制”的說法不斷刷屏，從央行、銀行、券商等機構(gòu)人士，到“買買買”星人，均無法淡定。先是鋪天蓋地的“不夠用”，再是排山倒海的“純屬誤讀”，第三方支付，經(jīng)濟運行中最為基礎(chǔ)且以往鮮為人知的一個單元，非常態(tài)、直截了當(dāng)?shù)仃J入了人們的視界。
最新的公開數(shù)據(jù)顯示，第三方支付機構(gòu)共有270張許可證。這些企業(yè)將會迎來如何的一場變局?
這并不是一場突襲。270張許可證數(shù)量眾多，且業(yè)務(wù)運營均處“云端”，監(jiān)管難度很大，違規(guī)事件屢有曝光。
7月31日的征求意見稿，則是7月18日多個部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》分配了監(jiān)管任務(wù)后，監(jiān)管部門出臺的第二部細則。而接下去，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域人士認為，可能還會有第三或者第四部相關(guān)的細則出臺。
新規(guī)的核心是第三方支付去賬戶化和鼓勵通道化并舉。
賬戶和通道是兩回事。通道是流量，賬戶則意味著存量，積累到最后是“金礦”。掌握賬戶，是銀行成功的要件，擁有了賬戶，是非銀機構(gòu)最典型的“銀行化”。
意見稿“暴露”了監(jiān)管意圖。對此，以草根著稱的互聯(lián)網(wǎng)金融江湖，出自草莽的或者第三方機構(gòu)顯然已聞風(fēng)而動。本次專題，21世紀(jì)經(jīng)濟報道將梳理這些目前處于風(fēng)尖浪口上的機構(gòu)，面對即將到來的洗牌風(fēng)暴，如何應(yīng)變。
變則通。下一分鐘，將是這些機構(gòu)比拼戰(zhàn)略和膽量的時刻了。
多位平臺負責(zé)人曾對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，他們也主動找銀行談過相關(guān)合作事宜，但由于資金量不大，銀行很是不屑。因此只好和第三方支付機構(gòu)合作。在《征求意見》發(fā)布后，一度覺得希望渺茫。
不過根據(jù)央行針對《征求意見》的答記者問，其為中小平臺保留了一線生機。
即支付機構(gòu)雖然不能為P2P平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶，但可以為其提供支付通道服務(wù)。
在網(wǎng)絡(luò)上一片討論網(wǎng)購是否每日限額5000元的喧囂中，P2P行業(yè)的從業(yè)者們心情更加復(fù)雜。
《征求意見》顯示，支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶。
而此前央行聯(lián)合十部委發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中也指出，除另有規(guī)定外，要求從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督。
記者當(dāng)天與行業(yè)人士交流時，曾有人悲觀表示，這基本卡住了P2P平臺與第三方支付平臺合作的機會，由于銀行在考慮與平臺合作時的高門檻，一大批平臺將會被洗牌出局。
隨后，央行在8月1日凌晨發(fā)布的《征求意見》答記者問中表示，支付機構(gòu)按《辦法》規(guī)定雖然不能為網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶。這不會影響網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的業(yè)務(wù)開展，而且有利于保障客戶資金安全，也符合《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求。
在多項監(jiān)管政策即將落地之際，P2P平臺也根據(jù)自身資質(zhì)調(diào)整資金托管方式，謀求最后的登船機會。
銀行“密會”P2P
“有一家銀行有意開展P2P平臺的資金存管業(yè)務(wù)，前幾天要我們提交了平臺的相關(guān)資料?！币紫碣JCEO趙迪告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者。據(jù)了解，該行為某國有大行深圳分行。
“我們也接到了幾家銀行的資金存管業(yè)務(wù)邀請，但目前都還處于洽談階段。”廣州壹寶貸總經(jīng)理羅浩杰對記者表示。銀行方面介紹，先來開戶，等銀監(jiān)會監(jiān)管細則和總行政策下達后就可以立馬進行系統(tǒng)對接。
21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解到，目前國內(nèi)已有民生銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行等逐步涉足P2P平臺資金存管業(yè)務(wù)，也有部分國有股份大行在暗中尋覓客戶。
但有業(yè)內(nèi)人士表示，銀行在業(yè)務(wù)開展時還是相對比較謹慎的。因為在現(xiàn)行的投資環(huán)境下，銀行為平臺承擔(dān)了隱性信用背書的風(fēng)險。一旦平臺出現(xiàn)問題，不管銀行是否負有責(zé)任，都可能牽連到銀行的聲譽，甚至導(dǎo)致經(jīng)營受阻。
招商貸CEO金宏偉介紹，招商貸在7月2日前后已經(jīng)和民生銀行簽訂了合作協(xié)議，目前正在排隊進行系統(tǒng)對接調(diào)試。
不過，在簽約之前，銀行也對平臺進行了詳細的資質(zhì)考察，包括平臺的股東結(jié)構(gòu)以及團隊經(jīng)驗，包括信貸團隊、風(fēng)控團隊等?！斑€有很多細化指標(biāo)，但主要考慮的是以上兩點。”金宏偉介紹。在他看來，民生銀行之所以愿意和其平臺簽約，除了雙方早在2014年中旬便有所接洽熟悉經(jīng)營狀況之外，股東背景中擁有國資系的上市公司中天城投(000540.SZ)是重要原因。
網(wǎng)貸之家CEO徐紅偉表示，盡管現(xiàn)在看單個P2P網(wǎng)貸平臺的資金體量不大，但隨著行業(yè)資金體量的增多，銀行從事網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務(wù)的動力會越來越強。
中小型P2P組團談判
幾家歡喜幾家愁。銀行較高的門檻仍舊把眾多中小平臺拒之門外。
據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至6月底全國正常運營網(wǎng)貸平臺為2028家，但有1699家的成交量在5000萬元以下，占比達83.78%。
多位平臺負責(zé)人曾對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，他們也主動找銀行談過相關(guān)合作事宜，但由于資金量不大，銀行很是不屑。因此只好和第三方支付機構(gòu)合作。在《征求意見》發(fā)布后，一度覺得希望渺茫。
不過根據(jù)央行針對《征求意見》的答記者問，其為中小平臺保留了一線生機。
即支付機構(gòu)雖然不能為P2P平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶，但可以為其提供支付通道服務(wù)。
一位P2P平臺的結(jié)算業(yè)務(wù)負責(zé)人介紹，在第三方支付機構(gòu)的賬戶體系中，投資人和借款人都將得到一個虛擬賬戶，當(dāng)投資人把錢打給借款人而標(biāo)未滿時，資金其實還停留在第三方支付機構(gòu)的資金池中。只有當(dāng)借款人提款時，這筆資金才會真實地交割。
此外，借款人只是得到等額的資金，這筆資金是否是對應(yīng)的投資人的并不清楚。而對于沉淀資金第三方支付機構(gòu)也不會讓其賦閑，通過期限、數(shù)目配置后用于基金、股票等其他投資領(lǐng)域。一旦投資失敗，會損害投資者的利益。
“資金在第三方支付平臺就像進入一個黑匣子，資金在賬戶體系內(nèi)的流動是央行、銀監(jiān)會等無法監(jiān)管到的?！痹撊耸拷榻B，包括《征求意見》提出的綜合支付賬戶每年余額付款交易不超過20萬元、消費賬戶不超過10萬元的要求，其實都是為了讓更多的資金繼續(xù)留在銀行賬戶體系內(nèi)，便于監(jiān)管。由此，在保障投資者利益的同時，也加強了對金融風(fēng)險的可控性。
中部地區(qū)一位平臺負責(zé)人對記者表示，其平臺仍然考慮和第三方支付達成合作。
“我們自己去和銀行洽談沒有太多優(yōu)勢。而我們合作的第三方支付機構(gòu)已經(jīng)有許多客戶，打包去和銀行談判，議價能力就強了?！痹撠撠?zé)人認為。
這樣的合作模式是，第三方支付機構(gòu)在自己的銀行賬戶下，為P2P平臺統(tǒng)一在存管銀行開設(shè)對應(yīng)的子賬戶專戶，交易過程中第三方支付賬戶僅提供支付通道，而資金并不停留就進入到開設(shè)的專戶中。由此滿足監(jiān)管的要求。
“第三方支付平臺的支付體驗和便捷度相對更好?！痹撠撠?zé)人表示。
記者了解到，已有第三方支付公司推出相應(yīng)的業(yè)務(wù)，并稱已得到多家平臺的技術(shù)對接。但也有市場人士認為，通過此途徑僅僅是中小平臺的權(quán)宜之計。在政策落地后，投資者會青睞由銀行存管、實力更強的平臺。屆時，P2P平臺將會迎來一波重新洗牌的過程。（編輯：疊石橋網(wǎng)銷導(dǎo)航）
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