【家紡百事通網(wǎng)訊】央行剛發(fā)布的第三方支付管理辦法征求意見稿引發(fā)巨大爭議，一方面在于第三方支付已經(jīng)深度介入很多人的日常生活，支付新規(guī)一定程度上的確造成了不便；另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行明顯落后于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在口碑和企業(yè)形象上，二者在消費者心目中可謂云泥之別。加之新的管理辦法客觀上有利于傳統(tǒng)銀行，盡管新規(guī)初衷意在規(guī)范第三方支付、保護消費者的資金安全，但既有的印象以及新規(guī)事實上帶來的限制，使得輿論激起強烈反彈。
但在初期的情緒化表達宣泄之后，再來細細品味央行的第三方支付新規(guī)，就會發(fā)覺它未必如想象中那么可怕。
第三方支付新規(guī)究竟在說什么
通觀央行第三方支付新規(guī)的相關(guān)條款，即便沒有多少金融知識的人，恐怕讀完全文后也會用這樣幾個字眼作為讀后感：限制、安全。
的確，限制、安全，就是第三方支付新規(guī)想要達到的目的。限制，既要限制第三方支付的資金去向，也要限制資金沉淀。而受到限制的資金最終要去到哪里？銀行。資金在銀行里，就安全了。通俗理解，這就是央行第三方支付新規(guī)的基本邏輯。
例如人們反應(yīng)最為強烈的5000元限額問題。猛一看，單日支付5000元的限額的確不夠。但是，這僅是指你用支付賬戶里的余額進行支付時的限額，如果你沒有更高級別的安全驗證，那么限額就是5000元，而假如有了更高安全級別驗證，支付額度根本不受限制。
同理，年累積20萬元、10萬元的限額，也是指在不同級別的安全驗證下，用第三方支付賬戶里的余額進行支付時的累積限額。
第三方支付新規(guī)之所以要做如此限制，淺層的目的，就是要把沉淀在第三方支付賬戶上的錢逼回銀行，讓支付行為更多地在銀行體系內(nèi)完成。第三方支付的爆發(fā)式發(fā)展，許多支付數(shù)據(jù)都在云端存儲，實際上繞開了銀行，使得銀行難以掌握支付行為的真實情況。這就是在對支付新規(guī)的解說中，許多人提到的結(jié)算和清算的區(qū)別。在央行看來，第三方支付當然可以做結(jié)算，但是清算業(yè)務(wù)是不能碰的。因為清算不僅關(guān)系到銀行之間資金賬戶平賬，更關(guān)系到央行基礎(chǔ)貨幣的計量，甚至影響央行的貨幣政策。而第三方支付機構(gòu)，不僅可以從銀行調(diào)配資金，還可以把資金沉淀在賬戶上，從而實現(xiàn)在自己內(nèi)部完成資金清算，這就在事實上繞開了央行。如此情況的存在，顯然對央行資金監(jiān)管的職能實現(xiàn)了僭越，存在明顯的金融風險。實際上從央行的第三方支付新規(guī)看，央行實際上當然不希望第三方支付機構(gòu)執(zhí)行清算功能，但在第三方支付已經(jīng)具備一定規(guī)模的情況下，還是給第三方支付機構(gòu)保留了小額清算口子。
以上說的是之所以要做限制的淺層目的，而深層的目的，央行實際是想讓第三方支付機構(gòu)只做通道業(yè)務(wù)，而不能做銀行。因為如果不限制第三方支付機構(gòu)賬戶上的資金沉淀，那么第三方支付機構(gòu)實際就擁有了吸儲功能；假如還不限制資金在第三方支付機構(gòu)內(nèi)部轉(zhuǎn)賬，那么第三方支付機構(gòu)實際就成了銀行。如此，那還做什么第三方支付，直接做銀行不就行了？
說到這里，央行關(guān)于第三方支付新規(guī)的意圖已經(jīng)很明白：各司其職，該干什么就干什么。既然是第三方支付，就老老實實地做通道業(yè)務(wù)，別把第三方支付做成了銀行。
究竟影響了誰
明白了央行第三方支付新規(guī)的用意，就能比較容易地計算出新規(guī)之于各自的影響。簡單說來，新規(guī)對個人用戶的一般性支付影響不大。我們很多人都用過支付寶和微信支付，在單日額度上，很少有超過5000元的。有媒體說新規(guī)限額5000元不夠買一個IPHONE，雖然說的是實情，但感情抒發(fā)過于夸張，吸引眼球的成分居多。因為不足部分是可以自動跳轉(zhuǎn)到銀行支付頁面，從銀行系統(tǒng)完成支付。至于還要抱怨銀行安全驗證步驟繁瑣，要一分為二來看。其一，銀行支付的客戶體驗的確有待加強；其二，要知道從銀行那里過一下，也是出于資金安全的考慮。許多時候為了安全，的確要付出一定的時間成本和個人體驗不適。
比個人受到的影響更大一點的，是那些開網(wǎng)店的。由于業(yè)務(wù)往來，網(wǎng)店店主需要頻繁地進行支付操作。出于便利考慮，網(wǎng)店的資金常常并不及時提轉(zhuǎn)到銀行賬戶上去，而是沉淀在第三方支付機構(gòu)給其設(shè)立的支付賬戶上。這樣一來，新規(guī)年累積20萬元和10萬元支付限額，肯定是不夠的。應(yīng)該承認，這是對網(wǎng)店小業(yè)主的不小打擊?，F(xiàn)在大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新風頭正勝，“雙創(chuàng)”的人中，大多業(yè)務(wù)量不大卻又相對依賴第三方支付。
但是受影響最大的，還是P2P公司。因為P2P公司資金流轉(zhuǎn)的核心模式，就是第三方支付機構(gòu)為其開立的資金托管賬戶。投資者先將資金打入這個賬戶，募集滿了后，再由P2P公司從這個賬戶，按照投資人的要求，將資金打入借款公司賬戶。顯然，央行新規(guī)關(guān)于支付額度的限制，將極大地增加資金轉(zhuǎn)賬成本，極大地惡化投資人的客戶體驗。也正是出于這點考慮，有業(yè)內(nèi)人士認為，央行新規(guī)實際上很有可能不再允許P2P公司開立托管賬戶。
不能說央行新規(guī)阻礙了金融創(chuàng)新
客觀上看，央行第三方支付新規(guī)對新生金融業(yè)務(wù)模式的確打擊頗大，但是認為央行此新規(guī)是在阻礙金融創(chuàng)新，這個帽子又確實大了點。因為創(chuàng)新與規(guī)制，從來都是一對矛盾。尤其是對于金融業(yè)來說，創(chuàng)新絕不等于脫離監(jiān)管。完全可以說，脫離監(jiān)管的金融創(chuàng)新，即便再怎么便捷，再怎么客戶體驗好，終究也蘊含著極大危險。
P2P的噴涌式發(fā)展，當然拜金融創(chuàng)新所賜，但是理性地看，投資者在享受投資便利的同時，其資金實際沒有太多保障，而是完全依賴相關(guān)公司的自律。不出事則好，一旦出事投資者顯而易見處于極端不利的境地。不能僅僅看到P2P大發(fā)展就盲目叫好，P2P公司資金斷裂的案例并不在少數(shù)。
而從積極的角度，央行第三方支付新規(guī)，實際是為第三方支付機構(gòu)劃定了邊界、指出了創(chuàng)新方向。各相關(guān)機構(gòu)在邊界之內(nèi)展開創(chuàng)新，比拼創(chuàng)新能力，實際上創(chuàng)新的目標更為明確，有利于行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。
創(chuàng)新總是突破固有藩籬，監(jiān)管也大體總是滯后。以眼前所能看到的些許限制就斷定央行規(guī)定阻礙創(chuàng)新，這種判斷顯然過早了。
（編輯：疊石橋）
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