【家紡百事通網(wǎng)訊】基本功能被剝奪 銀行夢(mèng)破碎P2P托管之戰(zhàn)不戰(zhàn)而敗
《指導(dǎo)意見(jiàn)》第十四條規(guī)定，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)。
這一規(guī)定將對(duì)不少?gòu)氖翽2P資金托管業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)造成沖擊，因?yàn)楸O(jiān)管明確要求銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)。盡管業(yè)內(nèi)當(dāng)前流行第三方支付機(jī)構(gòu)存管，但這意味著，此后第三方支付機(jī)構(gòu)將不能再為P2P平臺(tái)進(jìn)行存管。而很多主流的P2P平臺(tái)也比較敏銳，很早前就探聽(tīng)到風(fēng)向，早早就布局由銀行托管資金。
拍拍貸此前將資金存管于支付寶，后于2014年10月開(kāi)始攜手長(zhǎng)沙銀行試水銀行資金托管。
拍拍貸CEO張俊告訴騰訊科技，拍拍貸因?yàn)橐恢眳⑴c監(jiān)管的調(diào)研，所以在很早之前就知道監(jiān)管層可能會(huì)要求P2P平臺(tái)將資金托管到銀行，于是比較早就開(kāi)始探索銀行資金托管。
積木盒子此前將資金存管到匯付天下，后于今年2月宣布攜手民生銀行進(jìn)行資金托管。今年7月，積木盒子宣布，在經(jīng)過(guò)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、調(diào)試和公測(cè)之后，正式啟動(dòng)資金托管遷移。平臺(tái)借款人、投資人的賬戶(hù)資金托管，均從之前的支付機(jī)構(gòu)匯付天下切換至民生銀行資金托管系統(tǒng)。
PPmoney此前將資金存管在財(cái)付通。不過(guò)，PPmoney目前已經(jīng)轉(zhuǎn)投銀行的懷抱，與平安銀行深圳分行達(dá)成合作，后者將為PPmoney提供包括借貸資金第三方銀行存管在內(nèi)的金融服務(wù)。
理財(cái)范相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴騰訊科技，理財(cái)范此前將資金存管到一九付支付，后來(lái)也開(kāi)始與各大銀行開(kāi)始接洽。
宜信宜人貸總經(jīng)理方以涵曾告訴騰訊科技，宜人貸也在很早前開(kāi)始就與中信銀行和廣發(fā)銀行開(kāi)展有關(guān)資金托管方面的合作。
無(wú)論是走在監(jiān)管之前還是走在監(jiān)管之后的P2P平臺(tái)，都已經(jīng)開(kāi)始逃離第三方支付機(jī)構(gòu)的托管。這對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的打擊不言而喻，尤其對(duì)已經(jīng)推出了P2P資金托管平臺(tái)的匯付天下、國(guó)付寶、易寶支付等公司，無(wú)疑是滅頂之災(zāi)。國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)去年全年成交額雖然僅有3000億元，不過(guò)有分析人士認(rèn)為，2015其規(guī)模有望達(dá)到1萬(wàn)億。這也是為什么第三方支付機(jī)構(gòu)看準(zhǔn)P2P資金托管業(yè)務(wù)的原因之一。
據(jù)匯付天下相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，截至今年6月，選擇在匯付天下進(jìn)行資金托管的P2P平臺(tái)數(shù)已超過(guò)600家。譬如，積木盒子此前也選擇將資金托管到匯付天下。
易寶支付互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)線總經(jīng)理許現(xiàn)良曾表示，截止到去年10月，有超過(guò)300家P2P平臺(tái)接入了易寶的資金托管平臺(tái)，而且還以每個(gè)月新增數(shù)十家平臺(tái)的速度增加。據(jù)了解，易寶支付P2P資金托管平臺(tái)向接入平臺(tái)收取每年8萬(wàn)元的托管費(fèi)。這意味著，平臺(tái)每年幾千萬(wàn)上億元的托管費(fèi)打水漂了。
易寶支付CEO唐彬(微博)對(duì)騰訊科技表示，政策不應(yīng)該“一刀切”的劃分誰(shuí)能做誰(shuí)不能做，將資金托管業(yè)務(wù)劃分給銀行，這是標(biāo)準(zhǔn)的唯“出身論”。
唐彬認(rèn)為，監(jiān)管方面應(yīng)該通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)以及透明的規(guī)則來(lái)進(jìn)行規(guī)范，讓銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)一起進(jìn)步，而不是限制其中一方。
不過(guò)，隨著第三方支付機(jī)構(gòu)無(wú)法再進(jìn)行P2P資金托管，迫于無(wú)奈，易寶支付目前已經(jīng)開(kāi)始就資金托管等業(yè)務(wù)與銀行洽談合作。而其他進(jìn)行P2P資金托管的第三方支付機(jī)構(gòu)，也不得不面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
盡管銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)關(guān)于P2P資金托管之爭(zhēng)由來(lái)已久，但誰(shuí)也無(wú)法料到的是，銀行最終靠一紙文件直接獲勝，這令第三方支付機(jī)構(gòu)措手不及。
諸多基本功能或被剝奪
如果說(shuō)《指導(dǎo)意見(jiàn)》只是將第三方支付機(jī)構(gòu)的部分業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)剝奪的話(huà)，征求意見(jiàn)稿已經(jīng)影響到支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)功能。更確切地說(shuō)，受影響的不僅是第三方支付機(jī)構(gòu)，還包括各大電商平臺(tái)，以及使用第三方支付的廣大用戶(hù)。
征求意見(jiàn)稿首次將支付賬戶(hù)分為兩大類(lèi)：“綜合賬戶(hù)”和“消費(fèi)賬戶(hù)”。綜合賬戶(hù)指“支付賬戶(hù)余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)”的賬戶(hù)，消費(fèi)賬戶(hù)指“支付賬戶(hù)余額僅可用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)”。
個(gè)人客戶(hù)擁有綜合類(lèi)支付賬戶(hù)的，其所有支付賬戶(hù)的余額付款交易(不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬，下同)年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。個(gè)人客戶(hù)僅擁有消費(fèi)類(lèi)支付賬戶(hù)的，其所有支付賬戶(hù)的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)10萬(wàn)元。
支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元。
這意味著，這將在很大程度上提高準(zhǔn)入門(mén)檻，加大用戶(hù)獲取成本。對(duì)大多數(shù)害怕麻煩的用戶(hù)而言，未來(lái)通過(guò)第三方支付賬戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)，每日的累計(jì)消費(fèi)金額總計(jì)不能超過(guò)5000元，每年則不能超過(guò)20萬(wàn)元，這勢(shì)必波及各大電商平臺(tái)。
征求意見(jiàn)稿第十七條還規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)為客戶(hù)辦理銀行賬戶(hù)向支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶(hù)應(yīng)僅限于支付賬戶(hù)客戶(hù)本人同名銀行借記賬戶(hù);辦理支付賬戶(hù)向銀行借記賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶(hù)應(yīng)僅限于客戶(hù)預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶(hù)。
這意味著，一旦照此執(zhí)行，以后用戶(hù)將無(wú)法再通過(guò)支付寶等第三方支付賬戶(hù)向他人的銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬。
更往第三方支付傷口上撒鹽的是，意見(jiàn)稿還對(duì)第三方支付從事互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)做出了限制：支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶(hù)。
一旦上述限制最終坐實(shí)，支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)，將無(wú)法從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
多位業(yè)內(nèi)人士向騰訊科技表示，雖然上述規(guī)定還只是征求意見(jiàn)，但看眼下的情形，最終出臺(tái)的管理辦法將會(huì)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)造成極大的沖擊。因而，質(zhì)疑之聲不絕于耳。
知名財(cái)經(jīng)評(píng)論家葉檀以“尾大不掉，痛加管理”來(lái)形容意見(jiàn)稿。她認(rèn)為，這是“互聯(lián)網(wǎng)金融暗黑日”，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司管不好自己，于是婆婆(注：央行)開(kāi)始管，可惜了好機(jī)構(gòu)因此受到拖累。
中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所所長(zhǎng)吳曉求表示，征求意見(jiàn)稿不但看不到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有正確的了解，甚至還認(rèn)為第三方支付機(jī)構(gòu)是歪門(mén)邪道。
征求意見(jiàn)稿明確定位了第三方支付的職能，即“支付通道”，而不是讓其拓展業(yè)務(wù)吸收存款，然后再自己發(fā)展出一個(gè)“銀行”。隨著職能清晰劃分，其可經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)將十分有限，支付牌照的溢價(jià)將大不如從前，未來(lái)想象力也將大打折扣。
有分析人士認(rèn)為，第三方支付被定位為小額、純通道以后，很多業(yè)務(wù)就不能再做了。比如理財(cái)將不能再做了，很多理財(cái)產(chǎn)品額度較高;因?yàn)楹芏嘟灰资谴箢~，P2B也將不能再做了。存取和信貸等業(yè)務(wù)也將不能再做了。這些都將直接影響到第三方支付機(jī)構(gòu)的營(yíng)收。比如，賬戶(hù)交易限額使得第三方支付機(jī)構(gòu)的資金沉淀減少，其相應(yīng)的利息收入會(huì)隨之減少。
對(duì)用于而言，人們經(jīng)常使用到的支付寶和財(cái)付通等，由于在認(rèn)證、額度和轉(zhuǎn)賬方面進(jìn)行了嚴(yán)格限制，一些最基本的支付體驗(yàn)也將大受影響，比如轉(zhuǎn)賬途徑變得繁瑣、轉(zhuǎn)賬成本提高以及到賬時(shí)間變慢。同時(shí)，支付寶等創(chuàng)新空間被壓縮，未來(lái)所能提供的增值服務(wù)也十分有限。
易寶支付CEO唐彬認(rèn)為，就支付功能本身而言，銀行和支付公司應(yīng)該一視同仁，不應(yīng)該有歧視。這個(gè)時(shí)候定下一定的標(biāo)準(zhǔn)就可以，沒(méi)必要明確規(guī)定誰(shuí)能做誰(shuí)不能做。唐彬指出，按照意見(jiàn)稿的要求，第三方支付公司將被逼迫去申請(qǐng)銀行牌照或與銀行進(jìn)行合作，這種做法有點(diǎn)像“拉郎配”，一家能做的為什么非要湊攏兩家?
易觀智庫(kù)分析師郝竹婧認(rèn)為認(rèn)為，支付寶、財(cái)付通等公司因?yàn)椴季滞暾?，未?lái)很可能會(huì)通過(guò)與驗(yàn)證機(jī)構(gòu)的對(duì)接等技術(shù)手段來(lái)解決賬戶(hù)開(kāi)立驗(yàn)證的問(wèn)題，幫助用戶(hù)將繁瑣程度降到最低。
郝竹婧指出，小型第三方支付機(jī)構(gòu)將因此面臨巨大壓力，由于支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)等占據(jù)較高的支付市場(chǎng)份額，小型第三方支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)利潤(rùn)有限，因此不得不另辟蹊徑挖掘其他利潤(rùn)來(lái)源。而他們?cè)欢纫詾榭梢援?dāng)做救命稻草的P2P資金托管的業(yè)務(wù)，也已經(jīng)漸行漸遠(yuǎn)了。
（編輯：疊石橋）
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