近日，銀監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布批復(fù)，同意阿里小微金服等發(fā)起人籌建浙江網(wǎng)商銀行。這也是自7月份三家民營銀行獲準籌建以來的再一次獲批。
根據(jù)批文顯示，網(wǎng)商銀行的發(fā)起人股東包括小微金服、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬向三農(nóng)集團有限公司、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司等，其持股比例分別為30%、25%、18%、16%.這個股權(quán)比例與當時騰訊在前海微眾銀行占股3成如出一轍。
所以，看上去，傳言中的股權(quán)紛爭并不成立。那么，阿里銀行慢了兩個月卡在哪兒？它與“騰訊銀行”有什么不一樣的玩法？阿里希望“阿里銀行”能給他們帶來些什么？
“阿里銀行”卡在哪兒了？
作為主發(fā)起人，阿里小微金服這么來看待籌建中的浙江網(wǎng)商銀行。
“網(wǎng)商銀行是一家互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行，將立足于互聯(lián)網(wǎng)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)思想和技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)分析，去服務(wù)草根消費者和小微企業(yè)，拓寬網(wǎng)絡(luò)商業(yè)的邊界。小微金服期望這家從互聯(lián)網(wǎng)孕育而生的網(wǎng)商銀行，能為實體經(jīng)濟，為民眾日常生活帶來更多創(chuàng)新服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上完善互聯(lián)網(wǎng)金融誠信體系，讓信用創(chuàng)造財富?！?/span>
這段話里面透露出來的有三個事情。
一是它將會是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，可能沒有線下的物理網(wǎng)點。
二是目標客戶為更多的為淘寶生態(tài)內(nèi)的小企業(yè)和個人經(jīng)營者（提供網(wǎng)絡(luò)信用貸款），以及進行網(wǎng)絡(luò)購物的消費者（提供消費貸款）。
三是期望通過銀行來完善現(xiàn)有的用戶數(shù)據(jù)，更好的搭建自身征信體系。
簡單的說，阿里銀行就是一個沒有線下網(wǎng)點的線上銀行，主要作用是通過吸儲，來給生態(tài)圈內(nèi)的人提供資金層面上的支持。而且它不像小袋公司那樣有注冊資本十倍杠桿的放貸上限。存多少，拋出準備金就能放多少。
“騰訊銀行”怎么玩？
騰訊銀行最近很熱鬧。
第一批民營銀行、挖角平安、拉勾上直招數(shù)百崗位，外界給他們套上了許多互聯(lián)網(wǎng)將要顛覆傳統(tǒng)銀行的“光環(huán)”。但實際上，騰訊在信息披露方面異常低調(diào)，原因不得而知，也許他們自己也沒想好怎么玩。
但從最近的報道看來，騰訊銀行的脈絡(luò)已經(jīng)逐漸清晰了起來。
與阿里小存小貸的模式不同，騰訊當初的設(shè)計模式叫大存小貸，即做一定限額以上的存款，同時放出對相關(guān)標的的小額貸款。
阿里小存小貸給的十分清楚，即主要提供20萬以下的存款產(chǎn)品和500萬以下的貸款產(chǎn)品。而騰訊銀行的產(chǎn)品，卻始終語焉不詳。
大存小貸是什么？說白了就是抱高凈值儲戶的大腿，然后給小微企業(yè)或個人提供信貸資源。騰訊一直在說，互聯(lián)網(wǎng)金融，一則可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺、技術(shù)，降低經(jīng)營成本；二則可以利用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，如大數(shù)據(jù)，在開發(fā)小微市場的同時降低銀行信貸風險。
但說到底，這個商業(yè)模式首先要解決賺錢問題，才能說較之傳統(tǒng)銀行有什么不同。因此歸根究底，騰訊銀行首要的核心還是這兩個問題：哪里去尋找并維護高凈值儲戶？又要從哪里尋找適合的貸款標的？
眾所周知，騰訊是一家基于社交關(guān)系的公司。它所獲取的數(shù)據(jù)從量級上或許并不遜色于阿里，但在消費數(shù)據(jù)上，卻有明顯的弱勢。小微企業(yè)融資對于銀行的風險其實非常大，如果不能通過成系統(tǒng)的數(shù)據(jù)挖掘進行客戶風險細分與定價，同時實時監(jiān)控與預(yù)防性的風險管理措施，線上的風險評估就非常難。
最后，BAT三家，兩家已入局。你猜百度會不會來插一手？
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